10倍年薪，着手准备的时点不同，所需要的储蓄率：

　　★三驾马车：承载退休金缺口

　　社会养老保障有三个支柱：社会保险、企业年金、个人商业养老计划，一个人退休生活的品质取决于三者的合力，数据表明，发达国家三者各自担负的比例一般为4：3：3。而目前，我国的养老金目标替代率(养老金替代率＝新退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入)只有58.5%，这个替代率是针对全国所有参保居民的收入水平而言的，对于大中城市居民而言，特别是对于职工工资水平较高的北京、上海、广州等地居民而言，这个替代率会更低。

　　据测算，在2006年社会养老保险改革方案实施后，对于目前月收入4000元左右的年轻人来说，今后养老金替代率大约只有30%左右。虽然我国不少企业已经开始建立企业年金，但从绝对数来看，仍是少数人的专利。如果退休后开支是退休前的七至八成，意味着大多数职工需要为自己筹集另外的五成。

　　如何安排这部分养命钱呢？建设银行广州分行理财师顾俊建议，退休金的筹集同样需要遵循“不要把所有的鸡蛋放在同一个篮子的原则”，可采取商业保险、储蓄、基金三驾马车的组合。

　　那么，如何安排组合比例呢？

　　首先，把预期退休生活品质划分三个层次：温饱、小康、富足。

　　退休后生活支出达到退休前薪金水平的40%-50%为温饱，60%-70%为小康，80%以上为富足。社会保险可提供30%左右的替代率，只能算作最基本的生活保障，若达到较殷实的温饱水平，尚需填补10%?20%的缺口；同样可得，若达到小康或富足的养老生活，尚有30%7-40%及50%以上的资金缺口。

　　其次，根据不同缺口资金的性质安排不同的储备方式。

　　第一个10%-20%的缺口，因为是保证殷实的温饱水平，所以要求其必须具有较高的安全性和确定性，同时具有一定的收益性，可适度抵御通货膨胀，分红型商业养老保险是不二之选。在满足了温饱需求的前提下，若达到小康的水平，对于老年人来说，主要需要增加一定的医疗保健支出和必要的娱乐、交际支出，考虑到国人具有较强的储蓄偏好，此部分缺口建议通过储蓄来完成，以保持较大的灵活性。至此，富足养老的第三个10%-20%及其以上的缺口，属于满足了基本需求的基础上的享受性需求，必须性下降，且有较大弹性，可采取有一定风险性，但预期收益率较高的基金来准备。