退休生活应该是怎样的？

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[导读]：环游世界、与小辈嬉笑玩乐还是与老友品茶聊天？这些富足美满的老年生活，相信是绝大多数奋斗中的年轻人所憧憬的，在物价疯长的今天，我们如何能保证未来的理想生活？

　　用具体案例来模拟计算

　　下面，通过两个案例，然我们一起来看看，怎么简单估算提前退休所需要的前期投资准备。

　　[规划案例1]：张先生，30岁，外企中层经理。目前财务状况良好，希望40岁退休。张先生主持公司的技术开发工作，没有时间详细了解众多的金融产品，出于安全的考虑，他主要选择万能保险作为准备养老金的途径。目前万能保险主流回报率是3.2%~4%左右，扣除所包含的初始费用等因素，长期的年平均回报率估算为3%左右。

　　按目前平均寿命预估，活到80岁的比较乐观可见的，那么至少需要准备(80-40)=40年的退休金，留给李先生的准备时间是(40岁-30岁)=10年，通货膨胀率虽然在2007年较高，但考虑未来几十年长期走势，我们暂按3%计算。

　　我们来看一下计算过程：

　　1、张先生目前每月支出A=3000元。

　　2、因为张先生是一个生活上比较简单的人，估算退休后月支出B为目前每月支出的70%左右，也就是2100元(按目前价格来算，也就是现值)。

　　3、10年后提前退休，到时候每月支出C(年通货膨胀率为3%，经过10年的复利终值)≈2822元。

　　4、需要的退休金总数D=C*12*40年=1354667元，就是说生活所需大约要135万元。同时考虑到60岁以后(30年以后)的大病医疗费用，按目前20万元左右的治疗水平，每年按3%递增，那么30年后需要的大病医疗费用大约估算为48.5万元。因此，张先生如果打算40岁退休，至少要事先准备175万元左右的资金(E)。

　　5、为简化计算，假设张先生目前还没有储备养老金，从现在开始投资，那么张先生的养老金缺口F=E=175万元。

　　6、如果他现在选择的投资工具未来每年回报率为3%，那么他现在开始，每个月需要投入G=PMT(3%/12，10*12，0，-1750000)≈12523元。

　　换句话说，张先生要坚持每个月投资12523元到这个保险账户里，在其他条件不变的情况下，可以在40岁的时候，过上相当于目前生活水准的退休生活了。