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分红型健康险有哪些优势?
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[导读]:用健康保险的方式为健康做保障无疑是未雨绸缪的理财规划,保险就像把保护伞,目的就是降低或分散风险。那么,分红型健康险有哪些优势?
   日前,人保健康险公司分红型健康险产品试点获得保监会批复。据了解,相关试点产品正在筹备中,保险期限5—6年的康利人生两全保险(分红型)将很快面世。
 
  八年前停售的分红型健康险如今“重出江湖”,究竟有何玄机?曾因赔付风险过大、健康险公司投资能力不足而被叫停,如今这些经营难点能否得到彻底解决?
 
  重出江湖为何故所谓分红型健康险,就是在原来保障重大疾病的健康险基础上附加分红功能,投保人除享受原有的大病保障外,还能根据保险公司的经营情况额外获得红利分配。
 
  据业内人士透露,从保障种类的角度看,在各保险公司的保险产品中,健康险是当时最受市场欢迎的产品之一。而分红型健康险的受欢迎程度又在健康险中首当其冲。据统计,2002年,也就是停售的前一年,分红型健康险占据了人身险49.8%的市场份额,一个当时如日中天的强势险种,却在2003年退出“江湖”。据了解,当时保监会之所以作出停售分红健康险的决定,其实是出于监管层对于控制赔付支出风险、促进健康险回归保障本意的考虑。
 
  据业内人士分析,市场需求是分红型健康险即将重出江湖的首要原因。保监会今年公布的上半年数据显示,分红险已占据整个市场91%份额。由此可见,具有投资功能的保险产品更受消费者的喜爱,也能满足消费者的现实需求。而且。由于专业健康险公司亏损日益扩大,因此,推出一些新的满足市场需求的产品,或许能为健康险公司开辟一片新的天地。
 
  此外,重新推出分红型健康险的时机也已成熟。当时,保险公司的投资渠道比较窄,短期投资要取得较好收益不太现实。而现在,保险公司投资渠道逐渐放开,健康险公司风险控制能力也不断增强,在此基础上重新“开闸”,可以降低不少风险。
 
  积极面对挑战近年来,健康险发展步伐缓慢,最主要的原因是保险行业自身对于健康险的风险管控能力不够。如今,随着分红型健康险产品的重新问世,更需要健康险公司加强风险管控,降低赔付率,增加收益。这对健康险公司来说是更大的挑战。
 
  人保健康总裁李玉泉今年上半年在出席北大赛瑟论坛时表示,目前健康险公司的管控难点主要表现在:与医疗机构“风险共担、利益共享”的合作机制尚未建立,对医疗险管控缺乏有效手段。同时,市场竞争激烈,业务风险较大,经验数据缺乏,对医疗风险的识别、评估能力较弱。
 
  对此,专家建议,首先大力推进健康保险的专业化建设,提高风险管控能力。不仅要建立以大集中为主要特征的健康保险经营模式,还要建立专业化的产品体系,加强自主开发能力,确保产品的生命周期,精心培育核心产品。其次,加强医疗过程的风险管控,避免超额赔付。可以通过加强与社保部门的合作,借助政府力量,建立医疗机构与保险公司之间的信息共享平台,力求做到“事前健康管理、事中诊疗监控、事后赔付核查”。与此同时,完善健康保险市场结构,优化市场环境。
 
  除了把控风险之外,分红型健康险产品特别要求保险公司科学、公允地计算利润,以此保护被保险人的利益。业内人士表示,“如果把长期健康险设计成分红产品,保险公司经营长期健康险有没有利润、利润的多少就与投保人的利益有关。由于虚增利润和隐瞒利润都会损害投保人的利益,就应当要求保险公司科学、公允地计算利润。为了保护被保险人的利益,监管部门也要监督保险公司科学、公允地计算分红健康险的利润,既不能隐瞒利润少向投保人分红,也不能危及保险公司的偿付能力虚增利润向投保人分红。”
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