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商业医疗保险:如何“突围”脱两难?
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[导读]:消费者购买商业医疗保险是希望借助商业医疗保险的发展缓解看病难、看病贵的难题,但保险公司又难以“取信于人”,让人们陷入两难境地。在这样尴尬的境地里,商业医疗保险该如何“突围”呢?

  看病难、看病贵一直是广大群众关心的热点问题。看病难、看病贵有诸多原因,医疗保险发展缓慢是其中之一。近期,网络上关于某保险公司“保死不保活”的讨论,使保险公司遭遇前所未有的信任危机。一方面,群众希望借助商业医疗保险的发展缓解看病难、看病贵;而另一方面,保险公司又难以“取信于人”,让人们陷入两难境地。

  记者在采访中获悉,广东爱康公司正在与太平洋等保险公司、广东几大医院商谈合作,希望能引入国外三方管理的做法,在医院、保险公司以及投保人之间保持中立,制约多方的同时实现“共赢”。这种做法能否有助于中国商业医疗保险摆脱困境?记者就此采访了相关人士,进行了一番探讨。

  商业保险少于4%

  陈伯今年快60了,在他的病历上,记者看到有风湿、高血压、糖尿病等六七种疾病,但是,就医记录却只有薄薄的两三页,就是说一年才看一次医生。问其原因,陈伯无奈地说,自己一个月退休金才几百元钱,每个月医药费就得1000多元,根本付不起,不到“实在熬不住”,他不会去医院的。

  有关专家指出,我国医疗费用的支付比例为:个人直接支付55%+政府17%左右+社保23%左右+商业保险公司不到4%。由于目前医疗费用普遍偏高,而一半以上的费用又需要个人自理,因而造成现在部分居民有病不治,或不敢治。

  以陈伯为例,每个月需1000元钱医药费,根据支付比例,他个人需直接支付550元。如果商业保险公司能够支付40%,除去政府投入及社保,个人只需负担15%,即150元,负担则可大大减轻。

  据报道,2003年,国务院发展研究中心公布全国50个城市保险需求调查结果显示,9.9%的城市居民考虑在未来3年里购买商业保险,其中预期购买健康保险的比例高达76%。据预测,到2008年中国健康险市场规模有望达到1500亿元到3000亿元。

  目前各家寿险公司、财产保险公司都经营健康保险业务,但从业务量上看,健康保险处于附属地位,去年该险种保费收入仅占同期人身险总保费的8%左右。

  保险公司:两大原因牵制发展

  为何市场需求这么大,而商业医疗保险却得不到应有的发展呢?中国太平洋人寿保险股份有限公司总经理陈爱国认为,首先,很重要的一点就是人们对商业保险认识不够。虽然中国保监会以及各地保监局对保险的功能进行了大力推广,但社会仍过度夸大了商业保险的资本流通功能,而忽略了其社会保障和社会管理的职能。

  另一个就是经验数据的缺乏,保险公司与医院之间信息的不对称。我国商业健康保险经营时间不长,经验数据本来就较少,同时,商业健康保险又很难分享到社会医疗保险及卫生部门的医疗数据,各商业保险公司的有限数据更是不能共享,加上医疗行为的不规范,从而限制了保险公司快速发展健康险的愿望。

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