一、 如果是北京户口，一小是必须要上，很划算，５０元／年，可以解决孩子的住院问题，这个是基础。

    弊端：起付比较高，不能报销意外门诊，建议补充商业保险。

    方案一、（经济实惠型）：补充学平险，费用只要100元／年，

    可以解决：住院：100元免赔，其余的报销70%，额度５万，

    意外门诊，100免赔，80%报销，额度２千。

    结论：对一小的有效补充，即解决了起付高的问题，也解决了意外门诊的问题，最主要的花钱少。

    宝宝出生２８天即可投保。无户口限制（一般要到上幼儿园才可以的）

    方案二、（高端医疗型）：少儿高端医疗险，费用6千—1.5万（根据额度和保险公司不同）

    享受服务：不分门诊、住院、公立、私立、自费药还是公费药，都可以报销，额度高达上千万，(新世纪儿童医院、和睦家都含盖)

    二、大病肯定也是要买的，从风险的角度来说，大病的理念就是转嫁风险，做到专款专用，当真有风险发生时，尽量不动用其他的钱，如教育基金、养老基金等。买了安心。
　　
    大病的种类就很多了，什么消费的，返还的，定期的，终身的，这个要根据自身的经济条件和对保险认知来定，每个人每个家庭的需求是不一样的。

    就以０岁女孩来说，同样保２０万，消费型的３００元／年就可以，而返还性的各家差距就很大，从几千到万之间。说起来就比较多了，就不一一展开了，以前发过类似的产品贴，可以单找我。

    三、教育基金和投资收益是两个观念

　　孩子的教育是刚性需求，而投资收益是有弹性的，所以如果单纯性的买教育基金，不要在乎他能帮我们创造多少财富，而是要在乎这些钱到时候能不能兑现。就那银行来做比较吧，我们同样每年放１万进去，放１０年，银行不管到任何时候都只给我们本金加利息，而教育金是当您给孩子存第一笔钱的时候，就能保障孩子上大学期间的教育经费。

    四、如果用保险来考虑收益的话，建议购买分红、万能、投连。

　　随着金融行业的不断发展，保险公司的投资渠道也逐步放宽，投资收益也逐渐突险出来，下面就简单说下：

    分红险：最大的优势就是，保底、安全、明确、复利、有一定的寿险功能，强制储蓄。
　
　　弊端：不灵活，不好变现，收益要靠时间的积累。
   
    万能：最大的优势就是：灵活（交费灵活、支取灵活），保额可根据人生不同时期的需求调整。

  　有保底，月复利，收益相对不错，现在各家万能的收益几乎都可以达到４％以上，比５年期银行的利率都高。

    弊端：自然费率（风险保费和年龄有关系，每年都不一样），有的公司是终身扣费。如果您是３０岁男性花４０００元买了２０万的保障，后期如果不调整保额，帐户到最后肯定是零。所以买万能前一定要看好计划书。

    投连：优势：高收益，帐户之间可以自己做调整，省心，０９年有的公司积进的帐户收益可以达到５０％以上。
   
    弊端：不保底，有风险，适合有一定风险承受能力但有不懂股票，没时间看盘的人。

　　买投连的一个前提个人认为，一点要找有专业团队的保险公司，可以推荐瑞泰，只做投资险，传统险几乎不错，且自己不做销售，是行业内公认做投资最专业的，供参考。

    总结：保险需求根据每个家庭的收入，结构和家族情况的不同而有所不同，所以要根据自己的实际情况来选者真实适合自己的产品，没有绝对好的产品，只有相对适合自己的。