主持人：重大疾病保险都包含有哪些重大疾病？

　　张科：像刚才范向军讲的，现在特别在保监会规定了以后，现在各家保险产品的重大疾病越来越规范，越来越统一了。一般来讲现在市场上一些重大疾病包括了咱们普通老百姓比较常见的重大疾病，比如说像刚才我提到的，现在已经上升为第一位杀手的恶性肿瘤，这个一般都包括。

　　第二是急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重要器官的移植，造血干细胞移植术。刚才范总也提到重大疾病保险，我相信社会上对保险，一提到保险可能理赔难是一个焦点话题，比较头疼的，但是其实我们重大疾病刚才范总也提到，第一是保障高和灵活。

　　这个高和灵活会比较个性化，可以选15万，可以选20万，15万、20万理赔是很简单的，中国保险行业协会和中国医师协会制订了一个标准，这25种必须包括，而且这25种在什么情况下就算是保险事故，而且这个事故是由医院出具的，实际上医院出具证明是这25种重要疾病，而且符合这个标准，保险公司就得赔。当时我买的10万，保险公司就得给10万。它的整个流程是比较简单的。只要是医院根据刚才制订的规矩，出具的证明，保险公司就给10万，很简单。

　　反过来讲，如果是看这个病需要花20万，对不起，这个也只能给10万。这个权利和义务是对等的，当初买的时候就买了10万，如果是被诊断患了重大疾病保险公司立即给10万，如果你花3万也给10万，花20万也给10万。不像有的产品要凭发票报销，开药花了多少钱，做手术花了多少钱。这种理赔是非常简便的。

　　范向军：我们提醒投保人，他在投保的环节应该更多的关注，他所理解的重大疾病和实际上条款中所限定的重大疾病之间是否存在歧义，应该在投保前应该把重大疾病明确所定义的重大疾病和他所建立的认识之间做一个对比。这个也可以有效的避免真正产生一些重大疾病的赔付的时候出现一些不必要的纠纷。这个应该是作为一个普通的消费者应该首先去关注的。

　　主持人：这里面有一个矛盾。因为重疾险的定义是非常专业的，有很多医学术语，消费者不可能全部能够理解这个定义，也分不清，比如说一旦发生理赔了，是否属于理赔范围之内的。这是保险业现存的一个问题，就是这个保单大家读不懂，您二位怎么看这个问题的？

　　范向军：这也是保险业存在以来持续所存在的一个问题。因为本身中国文字就比较丰富，如果非常简单的把这个事情描述完以后，就有很多的漏洞，但是如果把它描述得非常充分或者说不产生歧义的情况下又比较晦涩难懂，这是保险条款为什么越进行发展保险条款越厚的一个原因之所在。

　　我觉得解决这个问题，一个方面可能我们国家的一些法律法规实际上也在做一些完善，这个完善的前提条件就是最大程度的来保护投保人或者是被保险人的利益。一方面就从合同来讲，保险法做了一些修订，保险法的修订把抗辩的条款提到了议事日程，这一系列的举措实际上都是为了保证投保人在不能充分的去理解或者说去在非常短的时间内做到对条款本身的理解，我们国家从整个经营的秩序和环境上做出的对投保人利益的举措。

　　从保险公司自身经营来讲，比如说像这次重大疾病的医学定义的一个明确，制订出来的一种行业的标准，而且这种行业标准基本上趋同于我们现在医学意义上对重大疾病的保险定义，这种举措实际上都是使我们整个条款认知的程度和我们普通老百姓的这种认知逐渐结合起来的一个非常重要的一个方面。实际上这些可能要想真正意义上把保险的条款通俗化而且又变成人人能懂的一种方式还是要随着人们文化水平的提高，通过保险意识的增强，所有的这些行业的从业者不断的来普及，来推广保险的常识，也会使他进一步增强自身对于条款本身的一些理解。可能在中国来讲，这样的路可能要走很长的一段时间。