对策：选择通俗化保单所有保险公司对此解释都是一样的：这类费用型医疗保险属于足额补偿型的保险产品，根据保险的损失补偿原则，投保该类型产品的客户并不能通过该产品获利，只能通过赔付使你的损失得到补偿。如果保险可以超额赔偿，保险公司就有被逆选择的风险。所以在这一点上，投保人没有选择的余地。

　　不过保险条款理解难的问题，有望得到解决。目前，在保监会的全力推动下，平安、恒康天安等保险公司的通俗化保单已经面市。阅读这些保单，相信您会不太费劲。

　　《住院保险条款》第八条规定：被保险人每次住院天数超过十五天者，须事先向保险人提出书面申请，经保险人同意后，保险人方对超过十五天的住院天数部分给付住院医疗津贴，否则，保险人对每次住院的住院医疗津贴给付以十五天为限。此外还有口头约定，每十天要凭医院诊断证明办理一次“继续申请”，否则不予理赔。

　　点评：“口头规定”没有效力中消协认为，被保险人因病住院，住院天数应由医生诊断后决定，保险公司只能对此进行“核实”，核实后属于保险责任的必须依法赔付。保险公司以单方制定的格式条款免除自己责任、加重对方责任的做法是不公允的。在该《住院保险条款》及消费者签署的有关文件之外加入的“口头规定”，要求消费者每十天要凭医院诊断证明办理一次“继续申请”，对消费者也不具法定约束力。

　　对策：可以和保险公司打官司保险公司的这些规定，主要是为了防止被保险人以骗保为目的的超长住院。在实际操作中，还是会根据病情，如实做出理赔决定。一位保险公司的高级经理私下对记者说，口头约定是无效的，如果出现上述情况，投保人可以和保险公司打官司，保险公司必输无疑。

　　有的保险公司在签订保单时，只提供保险单，对于《保户理赔须知》、公司理赔规定等在出险后才出示给消费者，并以此为依据少报医疗费。冯某于2002年6月向保险公司投保了全家福保险。理赔时，保险公司才出示《保户理赔须知》，并左扣右减最终只给报销60％的医疗费。

　　点评：故意隐瞒应付法律责任在签订保险合同前，保险人必须提供《保户理赔须知》等重要文件并作明确说明，否则，根据保险法规定，有关保险公司责任免除的条款不产生法律约束力。

　　对策：签单之前问清楚据沪上多家保险公司称，他们没有类似《保户理赔须知》这类文本，所有的理赔要素都反映在保险合同上。当然也可能少数保险公司的合同条款对医疗费的定义不清晰，因此将具体的理赔要求印在其他文件上，并要求代理人在签订保险合同前必须将这些资料提供给客户。从稳妥的角度考虑，如果代理人没有提供，客户也应该在签单之前仔细询问。

　　“保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔，如果第三方不予赔付，被保险人应提起诉讼或仲裁。”类似这种把责任完全推给投保人和第三方的“规定”是大多数车险条款中常见的，10家保险公司中有5家有这样的规定。