产品选择不能只看返现
保险专家说，在投保分红保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的标准，中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。
中国人寿的理财专家介绍，通过多个保障性机构研究得出结论，养老储备光靠社会保险只能解决温饱问题，最理想的养老配比应该由三部分组成：一是社会基本养老保险，即社保，占养老金总额的30%；二是企业为员工准备养老的企业年金、退休工资等，占养老储备的比例也是30%；三是个人为养老准备的资金，包括商业保险、银行储蓄、证券投资等，占比40%。
比如，住院医疗保险中自费项目、部分门诊费用、误工损失等社会保险都不予报销，这时候选购一份分红保险作为主险，附加重大疾病保险和费用补偿型的住院医疗险等附加型保险产品，在充分享受分红型保险带来的稳健收益的同时，也为家庭成员提供系列保障，克服单一投保分红险保障不足的问题。
因此，在产品选择时，消费者要考虑的是能否满足自己的保障需求，如养老、教育、身故保障、健康保障以及分散理财风险等。如中国人寿近期推出“国寿福禄鑫尊两全保险(分红型)”和“国寿安欣无忧”产品组合。其中，前者保留了2011年主打产品“提前一次性返本”、“定期返还生存金”等保险利益，新增了“增额领取”、“增效领取”两项利益,集理财、养老、保障功能于一身。后者作为银保渠道的主力产品，集重疾、意外身故、巨灾身故保障于一身，与传统银保产品相比保险责任更加全面。
目前，市场上的分红保险产品比较雷同，多是5年期至10年期的定期分红险，保险责任也类似，不存在本质区别，这样分红回报的多少就完全取决于公司的经营状况和理财能力。因此，消费者应根据自己的风险承受能力进行分散投资，而不该将所有的资金都投入到一个保险品种上。
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