人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。李先生夫妇要保持现有的生活品质，应对当下和未来的种种风险，完备的保障体系不能或缺，建议同步做实两大家庭“保障账户”，解决“不可预知”和“不可控制”的风险。
1、家庭收入保障账户：
保障家庭经济支柱遭遇人生不测时，家庭财务仍然安全。李先生夫妇年龄都已超过三十，儿子也未满1周岁，至少需要20年相当于年收入5倍以上的保额，以维持家庭财务平衡，保障孩子的顺利成长。
建议投保以生命为标的的意外险和寿险，并按各自收入在家庭总收入的占比确定保额：
李先生：意外险（含意外伤残）保额50万（公共交通意外100万），寿险保额95万；
陈女士：意外险（含意外伤残）保额50万（公共交通意外100万），寿险保额100万。
2、健康保障账户：
保障遭遇健康危机时，有足够的应对资金，以减轻家庭负担，确保生活品质的维持。李先生夫妇目前的社会医疗保险，应对重疾风险显得单薄与不足，建议从以下三方面构筑作社保的补充：
1）重疾保障。
男女主人分别投保30万和30万保额的重大疾病保险。保险责任有：重疾保障、失能保障。不幸罹患重疾，可一次性领取理赔金；孩子除参加深圳少儿医保外，投保10万保额的少儿重大疾病保险（被保险人三保障：身故、重疾、教育金）；
2）医疗保障。
目前国情决定我们的社会医疗保障只能是“低水平、广覆盖”。这就意味着我们享有的医疗保险面临不少的限制。
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