马先生是位科研工作者，今年32岁，新婚不久，还没小孩，有房有车也有贷款，他想给自己和妻子买一份保险，在这我有幸成为他们的“保险天使”。

　　我根据他们夫妻二人所提供的基本资料，房贷大概有40万左右，寿险保额也应该在40万以上。家里有车，打算要孩子，加上房贷，车辆使用费用，还要为孩子准备一笔费用，家庭属于成长期，保费支出不要太高，做好家庭现有的保障需求就可以了，保费支出不要超过年收入的10%，随着以后经济条件的增加和保障需求的要求，再不断完善就可以了。商业保险的给付行为和社保的报销行为正好形成互补，现在依次考虑的是寿险，重疾，意外，医疗等保障。保费每人每年5000-6000元

　　客户的需求很明确，保费支出也在合理范围内，现在主要就是产品的选择了，以下是我做的两款保障计划。

　　保险方案一

　　平安鑫盛终身（分红型）寿险基本保额15万重疾保障15万意外伤害10万意外医疗10000元

　　保险利益：

　　因意外发生重大事故赔付15万+10万，因疾病身故15万。被保险人过了90天等待期初次发生重疾，一次赔付15万。意外医疗没有等待期，每次因意外产生的医疗费用（包括门诊）100元以上100%报销，一年累计10000元。。

　　具体费用：

　　以上所有保障年交保费6218元，交费20年，为了抵御通货膨胀，保险公司根据你交费的多少，每年都有浮动分红，分红可以选择累计生息，或者购买一定的保额，也叫保额分红，累计生息就是每年的分红不领取，在保险公司里给你继续复利滚存，保额分红就是把你分红的钱购买相应的保额，使你的身价（保额）逐年递增。

　　20年的时候，累计分红（中档）18141元

　　30年的时候，44858元

　　40年的时候，85544元

　　50年的时候，145014元

　　分红可以部分领取或者一次性取出作为养老补充。如果急需现金周转，可以一次贷款现金价值的80%，只需要每半年付一次利息就可以，利息现在是4。25%，不影响你的保障和分红。如果过了风险高发期，你不想把这份保险留给你的后代，可以一次性取出来留作它用。这款保险在给你保障的同时也无形中给你建立了一个固定的资产，充分体现了你个人的价值。

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