如今，社会分工愈发细化，行业竞争愈发激烈，信息流通愈发便捷，人们对于风险的认知也逐步显现，对于风险规避的意识也逐步提高。风险可以说随时存在于我们每个人的身边，对于各个行业、各个领域都面临着不同的风险。比如：服务行业面临的风险主要是客户的满意度；银行面临着金融风险；医疗机构侧重于病患和法律风险；制造产业则注重产品的质量；而对于和风险打交道最多的保险行业，其面临的风险更是多方面的。

　　保险风险指的是尚未发生的、能使投保对象遭受损害的危险或者事故，比如像自然灾害、意外事故等，保险公司的产品及服务绝大部分都是围绕着规避风险而产生的，所以如何管理风险成为保险公司的命脉，风险管理的好坏决定了保险公司的盈利水平。

　　当保险公司准备要推出一个新的保险产品前，必须要进行必要的风险分析：这样的产品能为客户规避哪些风险；如何来规避风险，是简单地回避，还是防损减损，或者通过转移，进而保护被保险人的合法利益；如何运用保险系数；如何进行评估；如何制定保险条款；如何确定保险费用等等。

　　虽然保险公司推出的产品是为大众规避风险的，但就保险公司自身来讲，面临的经营风险更是多方面的。下面笔者主要从机动车辆保险的承保、理赔和法律方面入手，介绍一下其中的风险管理。

　　对于机动车辆保险来说，无论是在承保部门，还是理赔部门，赔付率的控制都直接关系到公司的存亡。面对今天这样一个竞争日趋激烈的保险市场，传统的预定利润的定价方法正在面临着挑战。保险产品的定价不仅要考虑纯损失率，还要根据目标客户的心理和行为特征以及市场同类产品的价格综合考虑，考虑成本之外的行为价格和市场价格。例如，可以根据产品和所指向的客户的特性，分析其价格弹性，再决定销售过程中应采取的价格调整策略。因此，必须建立起科学的精算体系，积累有效的经营数据，两者加以结合，制定出适合各个地区的车险费率，是防范经营风险，实现保险合同双方权益的首要技术环节。

　　在承保阶段，迫于公司的业务压力，保险公司的承保政策往往比较宽松，过分注重保费收入，而承保的质量自然不会得到足够的保证，粗放性的经营势必会无形中给赔付率的升高埋下了隐患。在承保阶段，一定要把好关，防止病从口入。完善核保制度，在承保前进行风险评估，将风险等级细分，采集每一辆承保车辆的风险等级，建立全行业内的风险预警机制，结合经济效益预测出承保极限，同时加强财务管理，确保资金的安全性和效益性，从源头上控制风险。

　　除了在保险产品的制定和销售环节风险管理无处不在，理赔环节的风险管理也是不可或缺的。保险行业在我国仍然处于一个初级发展阶段，相对于国外一些发达国家，仍有很长的道路需要摸索，同时也意味着有很大的发展空间。随着目前汽车保有量的不断攀升，道路情况愈发复杂，交通事故的发生率明显上升，而且随着社会的发展，涉及交通事故的赔偿金额也急剧攀升，人伤医治的项目种类繁多，各种法规及制度必然会存在漏洞和不完善的地方。有一些个人或者组织，由于受利益的驱动，主观心理行为和道德观念发生扭曲，利用这些漏洞，进行恶意骗保来非法牟利。作为保险公司，如果忽略风险管理，不仅仅自身受到损失，更重要的是损害了其他被保险人的利益，并且社会的公平利益也无法得到保证。所以如何最大限度地规避这些道德风险，是每个理赔部门面临的课题。

　　车险事故现场情况一般由理赔外勤查勘人员最先了解掌握。报价、核损、理算、复核、审批等人员一般需要通过查勘人员出现场的理赔联系记录和所拍摄的事故现场照片，来核定是否属保险责任事故，并确定相应的赔偿金额。因此，提高出现场率，掌握理赔的第一手资料是把好理赔质量的第一关。许多车险案件之所以长期不能结案理赔，重要的原因之一就是保险人缺乏第一手的理赔资料。这类久拖未决的案件无论是对保险公司的内部结案率的考核，还是客户的保险利益都是一种损失。因此，保险人要减少和降低疑难案件数量，减少理赔纠纷，应当从提高出现场率入手来加以解决。

　　如果风险管理不恰当，就会因为管控而影响服务，如何在规避道德风险和优质服务之间找到一个平衡点，就成了现今对保险理赔提出的新要求。区分虚假客户和真实客户非常重要，对于虚假客户，要坚决打击，加强管控的力度，加强理赔队伍建设，加强稽核的力度，跟踪监督，保证规范经营、稳健发展。不仅要建立完善的理赔制度，更重要的是要做到落实，制度的执行程度完全决定了理赔管理的效果。遇到有疑问的案件，通过核实案情，实地走访，现场查勘，询问笔录，痕迹鉴定等方法，加强管控的力度，最大限度的杜绝虚假案件。对于真实客户，要为其提供优质的服务，真正发挥保险企业的作用，保护好客户的合法利益。

独家声明：向日葵保险网独家稿件，版权所有，请勿转载，违者必究。确需使用稿件或更多资料，请与我们联系获得授权，注明版权信息方可转载。