向日葵保险网 > 特约专栏 > 正文
张萍:消费型重疾险PK返还型重疾险
2011-07-13 10:22:23 向日葵保险网  张萍
[导读]:近年来,重大疾病年轻化趋势越来越明显,作为健康保险的一大险种——重大疾病保险已成为人们投保时的一个首选险种。然而重大疾病险五花八门,各大保险公司都有其特色产品,甚至同时销售好几种重大疾病保险。不同保险公司所保障的疾病种类各不同,如何选取适合自己的险种,最大范围保障自身利益,成为众多投保人的困惑。

  近年来,重大疾病年轻化趋势越来越明显,作为健康保险的一大险种——重大疾病保险已成为人们投保时的一个首选险种。然而重大疾病险五花八门,各大保险公司都有其特色产品,甚至同时销售好几种重大疾病保险。不同保险公司所保障的疾病种类各不同,如何选取适合自己的险种,最大范围保障自身利益,成为众多投保人的困惑。

  从产品本身来讲,保险公司推出的重疾险主要包括返还型的长期保险和消费型的短期保险。返还型长期险每年所缴保费一样,保障时间为约定到一定的年龄或者终身。即这笔钱永远属于客户或者客户的亲人,客户活到99岁,无疾而终,孩子照样能从保险公司领回当年约定的保障额度;相比之下,消费型短期险,保障时间可以是20年,30年,20年,30年又风险,保险公司赔付给客户当初约定的保障额度;20年,30年平安则这些年所缴纳的保费归保险公司了,客户一分也拿不回来了。客户一般很难接受这样的保险,钱被“消费了”,很不爽呀。

  消费型重疾保险真的不好么?返还型保险真是好么?请看一组数字。

  都以我人保健康的几款重疾保险为例,30岁男性。

  30岁男性,同样保障额度20万元,同样缴费年限—20年,因为保障时间不同,每年所缴纳的保费相差很多。

  1.关爱专家定期重疾保险;1100元*20年----购买保险半年观察期后客户拥有20年间20万元重疾保障,保障31种重疾。确诊凭借医生诊断证明赔付20万元;20年间还有疾病与意外身故保障20万元;当然了,50岁平安则保险合同终止,客户1分钱也没有了。

  2.关爱专家终身重疾保险;6960元*20年---购买保险半年观察期后客户拥有终身20万元重疾保障,保障31种重疾。确诊凭借医生诊断证明赔付20万元;还有终身疾病与意外身故保障20万元;当然啥时间有风险保险公司赔付20万元。这笔钱永远归属于客户或者客户家人。

  3.一生无忧护理保险;7400元*20年----购买保险半年观察期后客户拥有70岁前20万元重疾保险,保障31种重疾。确诊凭借医生诊断证明赔付20万元;还有70岁前疾病与意外身故保障20万元。70岁平安则从保险公司领回24万元,用于养老补充。

  三款重疾保险,因为保障时间不同,每年相差很多,第一种方案与第二种方案相比,每年相差5860元,20年相差11.7万元,那20年间本利合计又是多少?30年积累多少?40年呢?个人建议,先购买20年定期重疾保险,然后把差价5860元自己找个方式存起来,建立一个储蓄账户,那20年间的保障就是20万元+5860元*保单经过的整年度,那第19年时客户的重疾保障达到最高值即20万元+大约15万元(估算)储蓄账户资金。或者在经济允许的情况下,逐渐补充医疗保障,转为终身重疾保险,55岁以后乃是突发重疾的高峰期,而此时期的保险公司已不再让55岁以上的消费者投保,而且保费会因年龄的增长而递增。因此在经济允许下必须补充为终身重疾保险。

独家声明:向日葵保险网独家稿件,版权所有,请勿转载,违者必究。确需使用稿件或更多资料,请与我们联系获得授权,注明版权信息方可转载。

本文特约作者
张萍  人保健康
     一个偶然的机会让我脱下了白大衣由一名白衣天使成为一名保险公司的业务员,成为中国人保健康公司的健康顾问。长期的寿险从业工作,让我深刻的感受到每一个家庭的艰辛,也坚… [详细]
免费定制保险计划

提交需求,即可获得3家保险公司方案