随着社会的发展，人们的工作压力越来越大，环境污染日趋严重，患大病的概率不断提高，再加上医疗费用惊人的攀升速度，为了规避风险，老百姓买保险的首选是重大疾病保险。目前重大疾病保险种类非常多，人们选择时往往会陷入不知道如何选择的境地。

　　专家建议在考虑重疾险时，首先要看保障额度，不仅要考虑重疾的高额费用，还要考虑长期的恢复费用和长期的误工损失。一般重大疾病险保额是年收入的5倍。其次考虑保障疾病范围，包含行业协会统一定义的25类重大疾病，不可过分追求疾病种类，人生最高发重大疾病的已经都包括了。最后再考虑经济状况，组合消费险和返还险。

　　从保险保障期限上分：定期险和终身险。

　　终身险是早晚要理赔的，可以认定为是返还保额的险种。

　　定期险是保障到一定期险的，分为10年期，15年期，20年期，30年期，到50岁，到60岁，到70岁，到80岁等。可以根据自身的年龄，经济状况，灵活选择。保障到期，要么消费了，要么返还保费，要么返还保额，还有增值返还，合同就终止了。到期后，风险自担，不再享受保障，因此保障期不宜过短。

　　定期险又分为消费险和返还险。

　　消费险的特点是保费低，保障高，出风险赔付高；幸运没遇到重疾风险，到期所交保费就贡献了，关注的重点在保障。例如：新华保险的《附加08定期重大疾病》，男，30岁，保障到70岁，20年交，年交1500元，保额10万。保障到60岁，20年交，年交960元，保额10万。保障到50岁，20年交，年交530元，保额10万。纯消费型保险往往是附加形式出现的，附加在两全险或养老险上。

　　还有一种消费险是按照自然费率来的，交费标准随着年龄在变，每年费用不断提高。例如万能险附加的重疾，是即时消费型的，保障成本逐月逐年扣除，扣除逐年增加。年轻时身体好，风险低，扣得少；年老时身体下降，风险高，扣得多。

　　返还险的特点是保障期内有风险，会赔付；没遇到重疾风险，到期所交保费要返还。

　　例如新华保险的《健康福享定期重疾保险》，男，30岁，保障到70岁，20年交，年交3000元，保额104268元。到70岁满期，没有风险会返还保费6万。

　　从人生规律看，随着年龄增长，身体状况在不断下降，重大疾病风险在逐步加大，医疗费用也在不断上涨，需要的保障也在提高，因此终身增值型重大疾病保险更加符合需求。在相同保费情况下，初始风险保障不太高，保障每年自动提高，无须考虑以后身体情况，无须核保，无须额外付费，到人生风险高发期，会保障越来越足。例如新华保险的《健康福星增额终身重大疾病保险》男，30岁，保障到终身，20年交，年交4860元，保额10万元。重大疾病保障自动每年提高3000元保障，交满时50岁达到16万，60岁时，达到19万，70岁时达到22万，80岁时达到25万，增值终身。

　　总之，在选择重疾险时，要结合自己的切身情况，将纯消费型和储蓄型的优点结合起来，又享受高额保障，又强制储蓄了资金，让生活无后顾之忧，享受美好生活。
 

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