每次在分享专题之前，我都想强调一下保险理念。因为我们只有具备一个客观、科学的保险理念才能正确理解保险方案的意义，否则引来的可能是一场闹剧或争吵。无论葵网推出这个专题是偶然还是必然，在我个人看来，这都代表着葵网向保险的专业性迈进一步。之前我们看到太多的关于行业、职业或家庭保险方案设计的宏观分析，个人认为这些文章只能作为大家粗略了解保险的一个工具。保险方案设计作为现代家庭理财的基础，其设计的决定因素是每个家庭或个人的收入、支出、负债、理财计划、理财目标以及理财偏好。这些因素对每个家庭或个人来说都是不同的，我们不可能根据一个行业或职业去设计一个家庭或个人的理财方案。的确我们的家庭都存在共性，但是一个代理人的专业性是体现在其对家庭或个人差异性的敏感度。这也是我为什么不喜欢在专题或微博中发表产品案例的原因，引导与误导永远是并存的。

　　还是那句老话，不同的人可以购买相同的方案，但是他们都有着各自的理由。葵网的这个专题正是对重大疾病保险微观差异的讨论，相信对广大朋友具备很强的指导意义，差异性永远是我们设计和选择保障方案的根本。下面我们就回归今天主题:

　　在专题中，要求以“什么样人群适合返还型重疾”、“什么样人群适合消费型重疾”、“返还型重疾与消费型重疾差异”为三个独立的专题讨论，但个人认为这三点具备很强交叉性，我相信无论讨论哪个专题都必然涉及到其它两个专题，否则很难全面阐述二者的关系，在这里就不做过多的细分。

　　我们要在这两个险种中作出抉择，首先要了解这两个产品的各自特点：

　　备注：下表以相同疾病保障范围产品做比较,且由于保险公司差异性,以下有关数据与实际有所差异

　　从以上的表格中我们可以看出：

　　返还型重疾的特点是均衡费率、半强迫性续保，保证承保、返本分红、保障保值；消费型的特点是浮动费率、灵活变更、费率低廉，保障充足。

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