一需长期保障：长期险经济划算且牢靠

　　重疾险产品主要分为两种，一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费具体来看，投保均衡保费型重疾险，从28岁到85岁，保费年年都一样，这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。而投保自然保费型的重疾险，年轻时的保费非常少，但随着年龄递增，保费也逐渐提高，一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。

　　从目前的产品费率来看，由于过了40岁，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快，因此，如果市民需要长期、持续地获得重大疾病保障，从保费的角度长远考虑，长期的储蓄型险种可能更经济。并且，由于短期险的保障期只有一年，有些没有保证续保的承诺，对于需要长期保障的市民来说，不如长期储蓄型险种牢靠。

　　不过，在同等的保费预算下，购买短期消费型的重疾险可能获得更高的保障，对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的市民来说，购买短期消费型险种可能更实用。

　　二确定保险金额

　　保额10万元是底限

　　根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此，通常建议购买重疾险，至少买上10万元保额打底，累计保额达到20万元左右比较合适。

　　20万元左右是从需求的角度考虑，而从预算的角度考虑，一般来说家庭总收入的10％购买人寿保险比较合适，而其中一半左右购买重大疾病类保险是比较符合实际需要的。值得注意的是，每隔三五年应该根据家庭人员和经济状况的变化作一些适当的调整。

　　三确定缴费期限

　　缴费期不宜太短

　　对于长期的储蓄型重疾险来说，还有一个问题就是缴费期限的选择。一般来说，长期储蓄型重疾险缴费期选择非常灵活，从经济的角度综合考虑，缴费期不宜太短，通常都建议选择20年缴费期。

　　具体来看，缴费期越短，总的保费支出会越少。但是，将缴费期适度拉长，好处可能更多。第一，拉长缴费期，年交保费比较少，每年的负担相对较低。第二，一旦短期出险，缴费期长更划算。例如，Ａ和Ｂ两个同龄人同时购买了一款重疾险，保额10万元，Ａ的缴费期为10年，年缴9000元，Ｂ的缴费期为30年，年缴3000元。两年后，Ａ和Ｂ出险，均获得10万元理赔，但Ａ已交的保费为18000元左右，而Ｂ交的保费只有6000元左右。

　　所以，对于重疾险而言，因为有豁免保障，选择缴费期长的比较合适。

　　四如何选择重疾险：

　　一：有无包括六种核心疾病

　　根据新的重疾险行业标准，新版重疾险必须涵盖6种必保疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）等。

　　【提醒】这六种疾病是发病率最高，对被保险人来说也是风险最大的六种疾病，基本能满足一般投保人的保障需求。

　　二：重点比较额外保障

　　新的重疾险行业标准统一定义了25种重大疾病（包括６种核心疾病），对这25种重大疾病，保险公司可以选择使用。目前市场上的新重疾险，除囊括这25种重大疾病外，都各自增加了其他疾病。

　　【提醒】在新版重疾险"基础保障"一致的情况下，投保人在选择时可重点比较"额外保障"的差异。

　　三：不要单纯追求疾病种类

　　对于投保人来说，重疾险也非承保疾病越多越好。一方面，保障的病种越多，保费越高，而有的保险公司还会引入一些发病率较低的疾病。另一方面，有的保险公司把一种疾病分拆成几种疾病罗列出来，实际上承保范围并没有扩大，而分拆的结果反而会漏掉某些疾病。

　　【提醒】选择重疾险时，不要一味看重承保疾病数量，选择最适合自己的产品，才能提供最切实的保障。

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