四：责任免除最高不超九类

　　保险公司为保护自己，往往会列出许多"除外责任"。而新的重疾险行业标准明确规定了八类除外责任（见右），要求保险公司在重疾险合同中列出的除外责任不得超出这一范围。

　　【提醒】投保人应确认"除外责任"有无超过规定，另外，一般情况下，对行业标准界定的25种重疾，各家公司定义都一样；但对于保险公司自行增加的疾病种类，则要仔细研读，做到心中有数。

　　消费型似"租房"储蓄型似"买房"

　　消费型：缴费少灵活性强

　　"购买一年一续保的重大疾病险更灵活，觉得不合适不续保就行，不必承担退保的损失。"

　　保险公司专家说，由于保险期间较短，对意欲投保的客户来说，在保费支出方面，消费型重疾险确实有相当大的吸引力。购买消费型重疾险好似"租房"，1年或5年续一次约，每年交钱少，灵活性强。而购买储蓄型重疾险则好似"买房"，是长期投资，缴费相对较高。

　　储蓄型：持续投保更划算

　　在日常销售中，不少代理人并不倾向将消费型重疾险推荐给客户。"我通常只会将消费型重疾险推荐给年龄在20岁、30岁，经济较拮据的投保人。"一外资保险公司代理人告诉记者。

　　该代理人表示，由于保险期间短，消费型重疾险通常是每1年或每5年续一次保，而保费则随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据，在35岁后，消费型重疾险在保费方面的优势已不再明显，而过了40岁，消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险，保险期间没有储蓄型重疾险长，总的保费支出却可能高于储蓄型重疾险。

　　建议：两险种可搭配购买

　　专家建议，对于有一定经济承受能力的市民，从长远来看，还是应优先考虑购买储蓄型重疾险。储蓄型险种保险期间长，可避免年老时不能续保的尴尬。而对于经济承受能力有限的市民，则考虑在不同年龄段，将两类产品按比例搭配购买。

　　20岁到30岁的市民，消费开支较大，可加大消费型重疾险的比例。到35岁后，相对于消费型重疾险，储蓄型重疾险的保费提升比例相对不高，可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后，储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95％以上。

　　重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，重疾险的总保额在10万元到20万元较合适。

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