我们说商业保障需要成本付出，以合理的成本支出去覆盖应有的保障，是每个家庭都想达到的，但是，作为家庭财富积累的奠基石——家庭保障，多少才是合适的呢？从何女士的情况来看，家庭的花费无外乎由生活费用、子女教育金、父母赡养金、医疗费用以及短期贷款等等组成，了解了这些生活中的大小支出，以及它们背后的数字，家庭保障计划的启动也就有了方向和轨道。如果以60岁退休这个时点来说，在60岁之前这个家庭的生活费用总额是115万元；女儿现在上小学三年级，如果以大学本科毕业为终值的话，那么整体的教育费用支出按公立学校水平，最低是10万元；以社会平均年龄计，夫妻双方的父母颐养天年的年数×每年的孝养金，便有了父母赡养金的额度，以此类推，这个家庭所谓的保障缺口大小也就有了。

　　接着就要看看，如何来为这些不同的数据制定合适的计划。在这个案例中，我们认为，规划主要分三大类来做，首先，是夫妻双方的寿险保障，以夫妻互保的方式体现，推荐在终身寿险的基础上以“守护天使家庭收入保障定期寿险”来确保收入中断风险；其次，是一家三口的重大疾病医疗保障，这里保障的都是自己，当大病发生时，能有足够的钱来看病。再次，是夫妻两人的退休养老计划，这个计划任重而道远，也是越早做越好，可以选择一些有投资功能的养老险产品，如“钱程似锦投资连结保险”。也可以适当考虑购买一些有固定回报，分期支取的养老险产品。考虑到何女士的负债较少，整个计划的实施成本，建议可提取家庭年收入的10%～15%，即2万元～3万元。

　　何女士的家庭资产负债率为8%，比例偏低。除掉家庭保障所支出，何女士一家每年还有大约8万元左右的盈余，这笔钱加上已有的现金和存款，在负债压力较小的情况下，可以选择做一些稳健型的投资，近期来看，可适当进行股票型和债券型基金的组合，丰富养老准备，也为家庭资产扩容加码。

　　方案4：疾病保障、意外保障更重要

　　◎方案提供：中航三星人寿保险 寿险理财师 李扬

　　目前孙女士是家庭的经济支柱，不但事业发展很好，在家庭中也是贤妻良母。近期爱人张先生一次生病经历，使孙女士每月7000元的收入难以负担家庭每月6080元的基本生活支出、每月3000元女儿的教育费用以及张先生康复所需护理、营养费用，使原本三口之家幸福富裕的生活受到经济上的影响。这种状况让孙女士感觉到家庭财务安全上的隐患，想通过保险规划来保障家庭未来的生活。

　　孙女士和爱人处在事业稳步上升、收入逐步提高的阶段，同时生活中需要负担的责任也越来越重：生活费用、子女教育费用、购车贷款……一个爱家的人，绝不应该只看到眼前的安逸生活，不关心将来。现在张先生暂时中断收入对家庭都会产生一定的影响，那么一旦家庭一员收入长期中断，现在的生活水平还能不能继续保持，孩子的未来教育还能不能顺利完成，贷款还能不能按时支付。居安思危，我们认为对于即将步入中年的孙女士和爱人来说完善的保障计划是必须的，尤其疾病保障、意外保障显得更为重要。