目前，工薪阶层属生活压力较大的人群，承受着激烈的职场竞争与失业压力，承担着繁重的工作任务与家庭责任，而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力严重不足。因此，保险保障对他们而言尤为重要。小编提醒工薪阶层在为家庭做财务规划时，可购买一份基本保险套餐，并通过家庭成员互保、共保，构筑家庭风险保障体系。

　　三大保险必不可少

　　笔者认为，首先，工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障，但它们的养老功能却不明显。对于工薪阶层的个体来说，基本的保险套餐应该包括：一份养老型的长期人身保险，一定额度的“重大疾病保险”和“意外伤害保险”。

　　中国社会科学院财政与贸易经济研究所最近发布的《中国财政政策报告2010/2011》透露，2011年以后的30年里，中国人口老龄化将呈现加速发展态势；到2030年，中国65岁以上人口占比将超过日本，成为全球人口老龄化程度最高的国家；到2050年，社会进入深度老龄化阶段。

　　同时，随着科学技术的不断发展，人的平均寿命在持续增长。据统计，目前我国男性平均寿命为71岁，女性为74岁，80岁以上高龄老人数量以年均4.6%的速度递增。因此，对于家庭和个人而言，给自己做一份退休养老计划是非常必要的。而兼具养老和人身保障双重功能的养老型保险，对普通工薪阶层而言是一种经济、实惠的选择。

　　其次，在拥有基础人身保险之后，工薪阶层还需要考虑搭配一定的重大疾病保险和意外伤害保险。

　　医学研究表明，人的一生患“重大疾病”的可能性高达73%左右，全世界死亡人数中，66.5%的人死于重大疾病，30至45岁患上重大疾病的几率超过16%。届时，如果没有足够的金钱去应对由此而产生的高额医疗费用，那将是非常可怕的，所以“重大疾病保险”绝对不可少。

　　此外，与“重大疾病”并称为两大杀手之一的另一个隐形杀手，就是“意外伤害”。据保守统计，中国每年仅交通事故死亡的人数就达15万，受伤超过100万，平均每七分钟就会发生一起交通事故，每三分钟就有一人因交通事故死亡。而目前每年因各类工伤事故死亡超过14万人，伤400万人，平均每天死亡380人，伤11000人；加之其它意外事故诸如矿难、空难、海难、自然灾害……灾难事件早已屡见不鲜。据统计，全国平均每分钟就有两人死于意外。

　　因此，对于工薪阶层而言，在收入有限的情况下，以上三种保险基本可以为其财务体系撑起一把保护伞。如果经济条件允许的话，还可以补充一定的医疗险，以解决普通病痛或意外伤害带来的医院门诊或住院费用，把个人的风险防御体系再加固一些。

　　另外，在个人的风险保障体系搭建完毕后，还需要考虑家庭的风险保障体系，因为家庭成员间任何一个人出现风险，都会影响到整个家庭，所以专家建议通过家庭成员之间的互保、共保等手段来实现家庭风险保障体系的建立，这样整个家庭的风险保障体系才算牢固可靠。当一个家庭拥有了密实的保障之后，家庭财产才会更安全，这对工薪阶层来说，是缓解生活压力的最佳选择。

　　典型案例：

　　工薪阶层家庭支柱巧投保

　　今年31岁的蒋先生虽已享有社保，但感觉到单靠基本社保并不能完全解决退休后的养老、医疗等问题，在对保险有了基本了解后，蒋先生决定为身为家庭支柱的自己购买一份“阳光人寿鸿福齐添”保障产品。保障内容包括：基本保险金额10万元的“阳光人寿鸿福齐添年金保险”，10万保额的“鸿福齐添提前给付重大疾病保险”，5份“阳光人寿附加住院费用医疗保险A款”，10万保额的意外伤害保险。计划60岁开始按年领取生存金，20年交费，平均每年交费4800元。

　　按不同的红利领取方案，蒋先生可享受到的主要利益如下：

　　第一方案：累积红利

　　年金：从60岁开始，每年可领取5100元养老金，直至终身；

　　保单红利：从交费之日起，每年可参加公司分红，分享阳光经营成果，直至终身。假设以中档红利分红累积生息，到蒋先生85岁时，可获利益13.8万元；

　　健康专项检查金：进行约定的六类健康检查项目，每次每项检查可获1000元费用补偿金，最高可获6000元费用补偿，直至终身；

　　重疾保障：不幸罹患重大疾病，最高可获赔10万元重大疾病保险金，直至终身；

　　住院医疗费用：每次住院，可获得最高5000元基本医疗费用补偿和1000元基本医疗外药品费用补偿，每年最多可获4次费用补偿，保障最长可延续至65岁；

　　意外身故保障：若蒋先生因意外事故身故，最高可获赔20万元，保障最长可延续至65岁；

　　意外残疾保障：因意外事故导致残疾，依残疾程度可获1万至10万元的赔偿，保障最长可延续至65岁；

　　意外烧烫伤保障：因意外事故被烧烫伤，依受伤程度可获5万至10万元赔偿，保障最长可延续至65岁。

　　第二方案：累积交清增额

　　年金：从60岁开始，蒋先生每年可领取7635元养老金，直至终身；

　　保单红利：从交费之日起，每年可参加公司分红，分享阳光经营成果，直至终身。假设以中档红利分红，累积交清增额，在开始领取年金后，红利累积生息，到蒋先生85岁时，可获益7万元；

　　健康专项检查金：进行约定的六类健康检查项目，每次每项检查可获1000元费用补偿金，最高可获6000元费用补偿，直至终身；

　　重疾保障：不幸罹患重大疾病，最高可获赔10万元重大疾病保险金，直至终身；

　　住院医疗费用：每次住院，可获得最高5000元基本医疗费用补偿和1000元基本医疗外药品费用补偿，每年最多可获四次费用补偿，保障最长可延续至65岁；

　　意外身故保障：若蒋先生因意外事故身故，最高可获赔22.32万元，保障最长可延续至65岁；

　　意外残疾保障：因意外事故导致残疾，依残疾程度可获1万元至10万元的赔偿，保障最长可延续至65岁；

　　意外烧烫伤保障：因意外事故被烧烫伤，依受伤程度可获5万元至10万元赔偿，保障最长可延续至65岁。

　　上述八项主要利益，每年既可获一笔固定收入，亦可享受公司分红，可有效规避通胀风险；可减少家庭支柱意外身故带来的经济损失；且不论罹患重疾还是日常生病住院，都不会增加额外支出，保证家庭财务的可控性，避免了退休以后生活水平的下降。 (来源：中国保险报)