然而，游旺很快发现，在现实之中，“百病无忧”只能是触不可及的空中楼阁，根本没有现实的可行性。

　　其理由是，从概率上讲，最常见的重大疾病就那么几种，重疾理赔主要集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞和脑中风后遗症，“百病无忧”列举了100种重大疾病，其中的绝大部分重大疾病种类对绝大部分人来说根本没有任何意义。

　　更糟糕的是，游旺也发现，即使是设想中的“百病无忧”所列举的100种疾病，仍然还是有未被涵盖到的重大疾病种类，“这些年来不常见的疾病比以前发生概率要高，很多病你闻所未闻，也不可能一一穷举。”

　　太平人寿理赔部门一位人士透露，行业内常常发生一些罕见疾病遭拒赔的案例。比如，曾发生过客户因“烟雾病”申请重疾理赔而未赔付的案例，原因是“烟雾病”不在合同约定的重疾病种范围内；也曾经有客户因为罹患的“多发性周围神经病变”，也因为不在病种范围内而无法得到赔付。

　　除此之外，一个现实的技术障碍是，要对额外的几十种疾病给予正式的定义几乎是一件不可能的任务。

　　2007年4月，中国保险行业协会和中国医师协会曾共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》作为指导保险公司使用疾病的定义，对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一定义。

　　但现实是，绝大多数保险公司的重疾险产品的保障范围都不止于被明确定义的25种疾病，“这25种之外的重大疾病的定义都没有统一。”游旺称。“现实中，定义偏差容易产生争议和理赔纠纷，涉及到未定义的重大疾病种类越多，产生纠纷的可能越大，这与公司和客户的初衷都背道而驰。”

　　在现实之中，有关因重大疾病定义分歧所产生的理赔纠纷甚至诉讼，已是不胜枚举。

　　更现实的障碍是，设想中的“百病无忧”因为要涵盖多达100种的重大疾病，相对原有福禄双至重疾险而言其费率将大幅攀升，“需要的客户可能根本承担不起。”

　　再造方案

　　之后，在与几家再保险公司反复沟通之后，太平人寿最终接受了慕尼黑再保险公司给出的解决方案，也就是如今被“康颐金生”重疾险所采用的“全面保障责任”。

　　“可以说，它比较圆满地解决了福禄双至、乃至设想中的‘百病无忧’计划的所有问题。”游旺说。

　　最终的解决方案是：第一，康颐金生重疾险的保障范围仍然是原先福禄双至的35种重大疾病范围，在此范围内的疾病都会给予理赔；第二，在上述35种重大疾病范围外的重大疾病，用“全面保障责任”来解决，即使客户所罹患的疾病没有被包含在重大疾病列表中，只要满足了“全面保障责任”中关于基本生活能力的相关定义，那么仍然可以得到理赔。它传达的信息是，只要客户真的存在基本生活能力方面的困难，无论这是因何种疾病或原因导致的，都可以得到需要的保障。

　　这样做的好处是，保障范围比原先有实质性的扩大，也不存在繁琐的疾病定义问题，“之前的重疾险保障范围都纠结于疾病种类，而‘全面保障责任’关注的身体机能状态，而不去管是什么疾病造成的这种状态，理赔责任更为简单清晰，对投保人和保险公司来说都是好事。”游旺说。