进入21世纪，人们生活水平有了明显的提高,个人购买保险转嫁风险的意识也越来越强。家庭是社会的细胞，激活了家庭的小细胞，促进了社会的大平安。那么，如何为全家人考虑终身保障计划？都需要考虑哪些险种？

　　★专家分析：

　　为更好保障自己和家庭的生活，建议考虑购买重大疾病保险，采取消费型和终身型的重大疾病产品组合，并附以较高比例的意外险和医疗险。同时，也要考虑到孩子的成长周期，购买一份定期寿险，保障的期限与孩子成长周期结合考虑。至于太太，可以购买专为女性设计的健康保险。

　　在保额设定和保费支出方面，保额应该为家庭年收入的10倍，夫妇双方根据各自的收入分配保额和保费，尤其是家庭“顶梁柱”的先生，需要高额、全面保障疾病和意外伤害的风险。

　　关于孩子，除了参加当地政府基本医疗保障和住院医疗互助基金外，购买一份意外险和重大疾病险是有必要的，因为意外保障和意外门诊费用，以及大病的自费药等不在上述保障范围之内。

　　还有一个不能忽略的重要方面，就是孩子的教育费用。由于家庭储蓄能力强，这部分主要以银行储蓄为主的费用，可以采取主要以长期定存、国债，结合一定比例的商业分红型教育保障险，构成将来的教育准备金；也可以结合到期情况和海外留学市场的变化，提前预备出继续深造或出国留学的资金，给子女未来的发展提供完善的条件。

　　★案例分析：

　　先生，1978年月12月，某外资公司大区经理，年收入20万；太太，1981年7月，某咨询公司客户总监，年收入10万；宝宝，2岁半，女孩，计划在国外读大学；家庭每月开销2万元，包括生活开支，应酬，给老人每年每人5000元；另外，有一些投资；全家人身体都健康，老人有一位有高血压。现打算为全家人考虑终身保障计划？如果以后移民，保险会否受影响？

　　保险规划：

　　全家人的保障中。先生的寿险，意外险是头等大事。先生的寿险也比较重要，建议按照每位100万保额起保，在退休后可以将寿险保额适当调低，或者在达到财务自由后取消保单。宝宝的保险本来没有必须考虑终身，加之要出国，客户，同时需要提供一些财务文件，以及填写相应的问卷。医疗险建议提高疾病险的保障，以保障收入，提升医疗水平；可以考虑重疾险和住院医疗险。另外，高血压会有遗传性，但也不等于说下一代就一定会有，还是做好重疾险方面的保障。

　　至于宝宝的教育费规划，考虑到目前世界各国留学费用较高，尤其以欧美为甚，建议做一基金定投，每月支出3000－5000元，坚持到宝宝上大学时，按预期收益率8%左右，有约180万留学费用。

　　移民向哪些国家移民？一般寿险意外险均不受影响，相关的医疗险有一定的地域限制，建议向相关保险公司核保部门咨询。

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