保险代理人不会告诉你的10个秘密

向日葵保险网

[导读]：“投保容易理赔难”。总有读者向本刊投诉，自己在保险公司那儿“上当了”，或是吃了一记“闷头棍”，很多事情投保前根本不知道，等到要退保或者理赔的时候，才发现问题一大堆。这次，本刊记者带你一起去解开保险代理人没有告诉你的那些秘密，力求知己知彼，百战不殆。

　　案例

　　“为何各家保险公司的境外旅行险差价那么大？是保障上有什么差别吗？还是有些不容易被发现的区别？”即将赴欧洲旅行的媛媛想为自己和家人投保境外旅行意外保险，不过，当她浏览了多家保险公司网上投保平台后，却发现在保障内容和价格上有着不小的差异。

　　“A公司的境外旅游保险，为期7天，20万元保额意外伤害保障，报价80元；可B公司的境外旅游保险，同样是7天，只有10万元意外伤害保障，保费就要86元。虽然绝对金额相差不多，但比例却相差不少。”对保险不太了解的媛媛既想要买到便宜的保单，可又担心条款中暗藏玄机，到真正理赔时吃亏。

　　“究竟这保费的差价是怎么产生的？我在选择时又该注意哪些细节呢”媛媛不禁疑惑起来。

　　分析

　　明明看似一样的保险，在价格上却高低相差悬殊。其实，套用一句老话，“一分价钱一分货”，有价格差就一定有保障内容上的不同，投保时除了直观地比较价格外，更应该对保障范围、免赔责任及境外救援服务做细致比较。

　　记者在A、B两家官网上进行了保费试算，结果两种套餐的具体情况分别为：A公司经济型境外旅行保险，20万元意外伤害+10万元医疗费用补偿+紧急医疗救援（含400万元医疗运送和送返、250万元身故一体/骨灰送返、6500元亲属前往处理后事补偿、1.3万元亲属慰问探访补偿），保费80元，会员投保保费68元。而B公司7天经济型境外旅行保障为10万元意外伤害保障+10万元海外医疗补偿+40万元医疗运送和送返+8万元遗体送返，保费86元，会员价78元。两者相差10元。

　　表面看来，A公司的保障能力更胜一筹，20万元的意外伤害赔偿较B公司10万元高出一倍，不过，两者“免赔额”的差异不容忽视。A境外旅行保险中，医疗费用补偿部分每次会有800元的免赔额，而B公司海外医疗补偿的免赔额为500元。即，假如被保险人实际医疗费用在800元以下，A将不负责赔偿，而B的理赔门槛要低不少。对于大多数案件而言，人身死亡或残疾的概率较少，而境外发生一些小额医疗费用支出的概率较大。因此，保险公司是计算得很“精”的。