【摘要】2006年一场关于重疾险“保死不保生”的讨论闹的沸沸扬扬，多名投保人集体状告某知名保险公司要求退保。最终致使监管部门出台相关法规，从2007年1月1日起叫停返还型重疾险产品的销售。在新的监管环境下，消费者应如何投保重疾险?那场轰轰烈烈地旨在推动重疾险回归保障功能的大讨论在新规施行后如愿实现初衷了吗?

返还型“变脸”后仍热销

1月1日之后，各家保险公司都按照保监会的规定停止销售返还型重疾险，并陆续推出新版产品。经过一番比较，记者发现，各保险公司都不约而同地打了一个“擦边球”，在推出单独的消费型重疾险的同时，将返还型重疾险拆分组合，与寿险、养老险等主险捆绑销售，使其“变脸”为组合产品，规避了保监会的新规定，但实质上仍相当于原来的返还型产品，客户仍可有病理赔、无病返本。

“1月1日之后我们公司就把重疾险和寿险捆绑在一起，和原来的返还型是一样的。不过，这样就符合保监会的要求了。”某保险公司业务员这样对记者说，“单独购买的重疾险产品也同时推出了，但客户感兴趣的不多，大多数还是喜欢购买前者。”

对于这一“擦边球”现象，日前保监会也给予了某种形式的认可。中国保监会主席助理、人身保险监管部主任陈文辉明确表示，目前我国保险市场有些消费者对于寿险的储蓄功能比较看好，保险公司推出了“组合型”套餐产品，在一定程度上与市场需求是相吻合的。不过陈文辉也强调，保险公司在销售过程中应明确告知消费者。

“保险公司作为商业机构迎合市场需求这本身无可厚非。”中央财经大学保险系教授郝演苏在接受记者采访时表示，目前消费者的保险理念普遍存在着一个误区，正常的、理性的保险理念是通过保险降低未来的风险、获得保障，而很多消费者却把保险当作投资理财的一种方式，青睐具有理财功能的保险产品。事实上，保险就是纯粹的保障，理财目标应该通过专业的理财机构和理财产品来实现。

另一位专家也向记者表示，改变返还型保险热销而消费型保险遭冷遇现象的关键，在于引导和培养消费者正确的保险理念，改变目前国人对于保险的畸形需求。实际上，买的永远没有卖的精，保险公司向市场推出的产品是经过精算师反复论证的，购买返还型保险的客户最后所拿回的钱就是自己原先投入的钱，而获得保障的成本却大大增加，消费型的保险却是以最小的成本获得最大的保障。消费者在投保前应该考虑清楚自己真正的需求到底是什么。