卫生部的有关统计显示，我国每年新发癌症200万，新发心脑血管疾病150万，即每分钟，全国就有3.81人新发癌症，2.85人新发心脑血管疾病。这也就意味着，除了健康的生活方式，人们还需要重大疾病保险来分担上述风险。

　　医保风险缺口不可忽视

　　长期以来，“医保”在我国的医疗体系中承担着基础性的作用，是我国普通百姓面对疾病威胁的重要保障措施。以北京为例，今年就有提高职工医保最高支付限额、提高住院大额医疗费用报销比例、提高在职职工门诊的医保报销比例等几项措施。在这几项措施的共同作用下，北京市在职职工医保的全年支付上限将达到30万元，目录内的支付比例也将达85%以上。

　　值得关注的是,目前我国医保制度的风险缺口仍存在于以下领域：起付线以下、封顶线以上、支付比例之外、目录以外。

　　以北京的普通职工为例，如果某一次治疗都在三级医院进行，在目录范围以内，起付线以下部分个人需要负担的费用合计3100元，支付上限达到30万，在30万额度用满的情况下，支付比例以外的部分个人要负担大约4.4万元。

　　除了上述缺口以外，我国的医疗保障体系还有一个严格的目录限制，目录外的项目都不予承担。就目前的情况，目录主要包含了一些常规的药品和诊疗项目。在药品方面，大部分进口药和最新研制的特效药及补品等都不在保障范围之内；而在诊疗的费用方面，很多诊疗项目也不在报销范围之内，特别是在住院费用方面，空调费、取暖费、膳食费、特需服务费等诸多保证治疗、休养效果的基本项目费用也都不在其列。

　　另外，上述缺口分析针对的是北京市在职职工，对于“一老一小”人群，保障额度则更低一些。因此，无论是游离于医疗保障体系之外还是享有医保的市民都不应该“风险自留”，而应该提早规划并配置好重疾保险。

　　选重疾险看关键条款

　　合众人寿保险专家指出，目前市场上的重疾险形态各异、种类繁多，投保者需要在投保过程中认真选择。专家推荐的投保要领为重点关注保障病种、观察期、保险期间、缴费期间、有无分红、给付方式、保额限制等关键条款内容，然后根据个人情况做出选择。

　　保障病种

　　市面上所售重大疾病保险的保障病种各不相同。为了规范重大疾病保险市场，中国保险行业协会曾于2007年8月颁布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，定义了6种核心重大疾病和19种其他疾病，规定6种核心重大疾病必须纳入重大疾病保险的保障范围，对其他19种疾病选择使用。