案例回顾
●服务民生为四川“十二五”履行险企责任
今年2月，成都市民王女士到保险公司要求解除保险合同。原来，王女士5年前购买了一款终身寿险产品，合同规定年交保险费6500元，缴费期限为15年，现已交纳5年，已交保费共计32500元。今年因为急需用钱，就准备解除保险合同，拿回已交保费。但是她向保险公司咨询后得知，根据该款终身寿险产品现金价值表，退还仅2万余元。后来在这家保险公司工作人员的建议下，王女士选择了保单质押贷款，没有什么经济损失就顺利地度过了这个经济难关。
很多投保者都知道寿险的保障功能，但是对寿险保单的理财功能知之甚少。本报请教了资深保险业内人士，对此作出解读。
关键词A
保单质押
办理保单质押手续简便。对于投保人而言，投保人不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，短时间内就能完成所有手续，安全高效。对于银行而言，质押物是具有保险功能的有价凭证，万一投保人发生意外不能及时偿还贷款，投保人名下也有一笔可观的保险金，保险公司依据合同可优先用这笔资金来偿还银行的贷款本息，因此风险系数几乎为零。同时，保单贷款的利率高于银行存款利率，能使银行获得较大的利差益。对于保险公司而言，开办保单贷款就赋予了寿险保单的流动性，增加了客户量，从而加速保险业务的发展。
保险业内人士特别指出：投保人在投保寿险后不要轻易退保。退保会使投保人在经济上蒙受损失，退保越早，保户得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。同时，如果退保后再重新投保，会因年龄的增长而多交保险费。目前，国内保单质押贷款的期限一般最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般在70%-80%之间；银行则更为宽松，一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。
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