服务民生 为四川“十二五”履行险企责任

　　今年2月，成都市民王女士到保险公司要求解除保险合同。原来，王女士5年前购买了一款终身寿险产品，合同规定年交保险费6500元，缴费期限为15年，现已交纳5年，已交保费共计32500元。今年因为急需用钱，就准备解除保险合同，拿回已交保费。但是她向保险公司咨询后得知，根据该款终身寿险产品现金价值表，退还仅2万余元。后来在这家保险公司工作人员的建议下，王女士选择了保单质押贷款，没有什么经济损失就顺利地度过了这个经济难关。

　　很多投保者都知道寿险的保障功能，但是对寿险保单的理财功能知之甚少。来看看资深保险业内人士的解读。

　　关键词 A

　　保单质押

　　办理保单质押手续简便。对于投保人而言，投保人不需要保证人和收入证明，只需带齐保单、身份证等证明，短时间内就能完成所有手续，安全高效。对于银行而言，质押物是具有保险功能的有价凭证，万一投保人发生意外不能及时偿还贷款，投保人名下也有一笔可观的保险金，保险公司依据合同可优先用这笔资金来偿还银行的贷款本息，因此风险系数几乎为零。同时，保单贷款的利率高于银行存款利率，能使银行获得较大的利差益。对于保险公司而言，开办保单贷款就赋予了寿险保单的流动性，增加了客户量，从而加速保险业务的发展。

　　保险业内人士特别指出：投保人在投保寿险后不要轻易退保。退保会使投保人在经济上蒙受损失，退保越早，保户得到的退保金越少，特别是在未交满两年保险费的情况下，退保金更少。同时，如果退保后再重新投保，会因年龄的增长而多交保险费。目前，国内保单质押贷款的期限一般最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般在70%-80%之间;银行则更为宽松，一般可达到90%。期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。

　　需要提醒的是，并非所有人身险保单可以质押。人身保险合同分为两类：一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，与财产保险合同一样，不可以作为质押物;另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值以实现债权，这类保单可以作为质押物。

　　关键词 B

　　保单理财

　　专家认为，寿险在理财方面发挥着不可替代的关键作用。在理财方面，不少人认为保险没多大用处，还不如买套房子，靠着房租，养老这些问题都能解决。其实，这种看法很片面。资产有进攻性与防御性之分。保险虽然不能产生很高的投资回报，但却是必需的提供保障的投资，它可以让人们在意外发生时，不致遭受太大损失，不会太影响自己的生活。目前，金融理财有银行存款、债券投资、股票投资、房地产投资、投资基金、外汇等方式和手段，但寿险凭着其独有的特点，也占一席之位，其理财作用如下：

　　寿险的保障功能

　　人寿保险是作为一种应付、抵御人身风险的手段而出现的，它的主要功能是对人身风险提供保障，因此人寿保险首先具有风险保障功能，这也是人寿保险最基本的功能。我们说风险保障功能是人寿保险的基本功能、主要功能，是因为人寿保险对人身风险所提供的保障，是其他金融产品或类似手段所难以替代的，作为应付、抵御人身风险的手段，人寿保险与其他金融产品或类似手段相比，具有明显的优越性，居民个人、家庭投保人寿保险的出发点和主要目的应该是获得风险保障。不同年龄、不同职业、不同收入水平的人，都会存在人身风险，都需要获得风险保障，只不过需要不同的人寿保险产品而已，所以，人寿保险适应于所有的人。