网络互助罪与罚：始终在合法与非法之间徘徊
向日葵保险网
[导读]：尽管网络互助平台互助资金及沉淀资金持续增加，甚至伴随资本大举介入，但各平台的盈利模式并未随之形成，有的平台甚至是在“烧钱赚吆喝”。
“而互助加入180天之后，如果有符合规则的用户出险，才会出现赔付案例，用户也才能使用和感知‘互助产品’，这不像外卖、团购等，互助计划是非常低频的交互产品。”林海告诉《法人》记者。
除此之外，互助平台的风控也必须不断完善。众所周知，在购买商业保险的时候，特别是大额保险，保险公司会要求客户体检。同时，商业保险的赔付规则也比互助平台要完善和苛刻一些，包括保险公司的资金储备等措施。
“对网络互助平台而言，关于风险防控问题也在不断完善，比如从渠道的选择开始，就在避免风险的出现，尽可能选择优质渠道。同时，我们也和专业保险公估公司合作，来核实事件的真实性。”林海以校友互助平台为例介绍说，除相关风控措施以外，平台还借助校友人群的特性进行风控的提升。如Friendsurance利用熟人社交降低逆向选择风险一样，校友互助也将通过校友社交来降低逆向选择及道德风险，并利用校友会或校友班级这一群体，来核实事件的真实性。
互助平台另一个大的风险在于能否足额赔付。从目前来看，网络互助平台已经帮助了200多个受难家庭，累计筹集了2000万的互助金，其中并没有出现不赔付的情况。但由于发展时间尚短，并不能排除将来出现赔付风险的可能。对互助行业来说，认真思考并应对赔付风险，是必须面对的问题。
林海建议，互助平台亦可以通过一些方式来大大降低赔付风险的发生，如可以和保险公司合作，给互助再增加一层保险，如果互助资金池不够，可以让保险来补上。
“方法还有很多，所以，风险防控并不是硬伤，更关键的是互助平台的基本功要打好。”林海说。
叶奋则认为，网络互助平台是“互联网+”时代的产物，具有极强的时代性。本质上来说是利用互联网的优势对传统保险行业的一种拓展创新。网络互助社会效益突出，可以成为商业保险体系的有效补充。而其更加小额、分散的资金特征，以及不以利益追逐为目的的动机导向，使其风险完全可控。
