网络互助罪与罚：始终在合法与非法之间徘徊
向日葵保险网
[导读]：尽管网络互助平台互助资金及沉淀资金持续增加，甚至伴随资本大举介入，但各平台的盈利模式并未随之形成，有的平台甚至是在“烧钱赚吆喝”。
其次是付费机制。互助计划是后付费机制，有会员出险才扣款，商业保险则是提前缴付。
再次是盈利。互助计划本身并不盈利，所有的资金100%用于会员（也有少数网络互助平台从中收取管理费），网络互助平台多以构建健康产业链获得盈利。商业保险则是盈利性质，从商业保险产品的销售中直接获利。
最后是保障原理。互助计划的原理是用众筹实现众保，会员人数达到一定规模后才能实现保障效果最优。同样以高校联盟抗癌计划为例，保障额度是30万元，每人每次均摊3元，如果会员人数达到10万，则能够实现30万元（3元×10万人）赔付；如果会员人数只有5万，则只能赔付15万元（3元×5万人），网络互助平台不得对赔付金额做出保证。商业保险则不然，商业保险公司销售保险产品收取保费，需以保险公司自有资金进行刚性兑付，即保险产品中约定的赔付金额，在满足理赔要求后保险公司必须按约定足额理赔。
北京工商大学保险系副教授薛梅对《法人》记者解释道，互联网保险是一种趋势，但是如果说对现在的保险全部替代，是不可能的。网络保险或类保险有其独特的模式，也有其受众群体，但局限性也很强。
网络互助如何谋出路
“网络互助平台目前存在产品同质化严重、与用户交互频率低、风控不完善等问题。”林海如此总结网络互助平台存在的问题。
他进一步解释道，从目前看来，网络互助行业的进入门槛比较低，所以近期不断地有新的互助平台上线。这当然也是一件好事，大家可以一起推动这个新兴行业的发展。但是，不管是新出现的平台还是以往的互助平台，产品都大致相同，主要集中于健康领域，面向的人群也基本相同。
