淘汰落后人力保险商能否超越当下利益

向日葵保险网

[导读]：在同比数据不可比的情况下，三大上市保险公司的4月份寿险保费数据显示：4月份单月寿险保费如期“跳水”，环比降幅接近四成，且较上年4月份的环比数据，降幅进一步拉大。

　　分红险能否救市

　　2008年资本市场的大幅下挫，挫败了消费者对于投连险的收益预期，更挫伤了诸多寿险商对于投连险的积极性。

　　随新会计准则实施，万能险和投连险一样，日益受到寿险商的冷落。但万能险缴费灵活、收益透明、保障灵活等特性，依然受到诸多保险消费者的青睐，基于做大管理资产规模的动机，部分保险商依然秉持有竞争力的利率水平，以期带动销售规模。

　　但不可否认，分红险已经“一险独大”。来自中信证券的数据显示，截至2009年底和2010年底，分红险保费收入分别为5293亿元和7455亿元，分别占据寿险总保费的65%和71%。在监管层看来，寿险产品格局过度依赖于分红险的局面，在一定程度上带来了业务结构的风险。

　　“如果仅仅从销售的角度看，分红险未必最受消费者欢迎，目前多数保险公司力推的分红险，缴费期限都在5-10年，论收益和回报，目前5年期银行存款利率已经超过了5%，分红险预定利率上限不得超过2.5%，年度分红收益既不确定，又不透明，在当前的利率环境下，越来越难以吸引消费者。”某寿险公司总精算师对记者称，如果仅论保障性能，分红险在价格上不具有竞争优势，兼具理财功能的特点，导致分红险费率价格高于消费型、纯保障型保险，如定期寿险或终生寿险，并且后者与分红险一样，可以附加重大疾病保障和意外伤害保障。

　　在部分业内人士看来，分红险收益不透明、性价比不高的特性，在低利率时代能够成为热销产品，但时至今日，理财、保障两者兼顾的特性，已经难以抵挡通胀风险、利率风险带来的冲击和影响。

　　很显然，保险销售难，既有源自销售渠道的不利因素，也有利率变化带来的消极影响，更有保险产品自身在定价、保障方面的不足和缺陷。