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投资类保险能否抗通胀
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[导读]:投资类保险产品的资金只能通过购买证券投资基金间接进入股市,这样就限制了投资类保险的获利能力。由于我国股票市场的投机气氛太重,价格波动大,即使允许保险资金直接进入股市,其投资风险也很难为保险投资所接受。受到这种种的限制,投资类保险还能否对抗通胀现象呢?

  面对通胀来临,很多投保人都会顾虑重重——现在保险公司承诺到退休后每月发1500元保险金,可是随着货币贬值,将来这点保险金能值多少啊?

  买保险担心兑现时保险金"缩水"可以理解。不过,保险理财专家表示,为了有效"抗通胀",可购买投资型保险,使保险金随着利率、通胀及保险公司投资收益的波动而保值增值。

  据悉,传统保险采用固定费率和定额给付方式,这种保险无法应付利率波动和通胀带来的影响。投保人一旦购买了此类保险,保费与保额就不再改变。当利率下调、通货紧缩时,保险公司将面临"赔钱"风险;而当利率上浮、通货膨胀时,保险公司又将面监投保人退保的风险。为了有效预防上述两种情形出现,投资型保险应运而生。

  "保险理财有两层意思,包括保险产品具有保障功能,还有保险本身附带的理财功能。"中国保监会政策研究室主任周道许指出,保险的理财功能能实现保险资金的增值。这种增值是依据投资型保险长期投资所带来的。

  目前,能够有效达到理财功能的保险有分红险万能险投连险。从长期来看,此三类保险都有可能"抗通胀"。

  分红保险是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向客户进行分配的新型人寿保险产品。若购买分红险,投保人除了享受固定的保险利益外,每年至少可分享保险公司70%分配盈余作为红利。保险公司都有专业的投资团队,在抗通胀方面都会有较强的能力。

  而万能险属于利率敏感型保险产品。一旦央行加息,万能险资金在银行的大额协议存款收益必然也会增加,公司给投保人的结算利率也会随之提高。此外,万能险还有保底利率,有效防止保险公司收益大幅下滑对投保人造成不利影响。

  中国人寿资产管理有限公司董事长缪建民还指出,投连险的保单现金价值是可以随着投资账户收益不断提升。保险公司将客户投连险投资账户里的钱投到股市、债市、银行理财产品等并进行合理的搭配,以保证现金价值或增长,或超过通货膨胀率。当资本市场发生变化时,投保人的投资资金可在风险不一的各账户中进行转化,以规避风险、实现保值增值。

  保险理财专家还表示,为了有效防止通胀带来的保险金缩水,可选择保额逐年递增的保险产品,如保额每年递增5%,基本上可以达到"抗通胀"目的。

  不过,保险专业人士提醒,投资型保险属中长期投资,投保人不能急于要求保险资金在一两年就取得很可观的收益。若投保人在短期内退保将得不偿失,因为保险公司会在前三年或前五年内扣除相当一部分经营费用。

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