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分红险持续大热 利益驱动还是理性回归
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[导读]:今年以来,分红险一举取代投资型保险,成了市场的新宠。2010年中外保险公司推出的约50个新品中85%是分红型险种。业内人士认为,分红险的大比例增加证明了保险产品渐渐回归其保障本质,是整个行业理性回归的表现。

  今年以来,分红险一举取代投资型保险,成了市场的新宠。2010年中外保险公司推出的约50个新品中85%是分红型险种。业内人士认为,分红险的大比例增加证明了保险产品渐渐回归其保障本质,是整个行业理性回归的表现。不过,分红险集中出现的背后也存在着巨大的利益推动。

  保险行业返璞归真?

  2007年资本市场的高涨,曾使得部分保险公司出现强烈的投资冲动。他们大量发展短期投资型保险业务,特别是银行渠道业务,以实现规模化快速增长。到2008年上半年,这种冲动达到顶峰,寿险保费收入同比增长64%,创下十年增速新高。今年分红险的异军突起,被市场人士看做是保险行业理性回归的标志。

  对于当下分红险“一险独大”的现象,有专家表示这是一段时间内市场发展的自然规律,是在资本市场、大众需求的改变下,保险市场的正常变化,也可以说是在当前环境下,保险产品渐渐回归其保障本质。未来几年的保险市场,纯保障型的产品比重会进一步上升,投保者对保障型产品需求会更加积极。

  客观方面,受到整个投资市场大幅回调的影响,投资型保险收益明显下滑,这给分红险提供了“可乘之机”。一般来说,在资本市场波动情况下,投连、万能等投资型业务因投资账户波动明显,有可能出现较大投诉与退保风险。而分红型保险业务发展则相对稳定,其“平滑机制”最终使红利分配不会随市场波动而波澜起伏,并将分红稳定到一个长期可持续的水平上,避免大起大落,最终使分红能满足客户对红利的预期。

  保费昂贵“利”字当头?

  其实,除了资本市场调整的因素外,分红险走红的背后则是保险公司利益驱动。据业内人士介绍,新的会计准则带来了整个保险市场格局的变化。自2010年起,保险公司的保费将按收入和规模两种口径统计。投连险万能险因要剔除非风险保障成分的“保费收入”,“保费确认率”将大大降低,万能险的保费确认可能降至30%以下,投连险的保费确认则可能降至10%以下,而分红险的保费确认则高达95%以上。在新的会计准则执行情况下,市场份额将重新按“保费确认率”或“保费收入”排名。为了争取更大的市场份额,各大公司纷纷扩大分红险的比重。

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