尽管部分银行近来上调了部分理财产品的收益率，但没改变收益整体下滑的趋势，特别是以往风头强劲的超短期理财产品难掩颓势。为此，市民的理财思路可能要改一改了，要更善于用时间来换取收益。

　　优先追求绝对收益

　　或许是加息“风声”暂时放缓，银行理财产品的短期化程度趋于正常。一个多月前，短则一两天、长则不到一个月的超短期理财产品随处可见，但近期各大银行1至3月期的理财产品发行量明显增加，并逐渐占据主流。即使有7天以内的理财产品，其发行频率也在放慢。

　　对市民来说，首先关注的应是绝对收益。如果一款7天银行理财产品的预期收益率是3.5%，投入10万元，其实际收益为10万元×3.5%×（7天/365天）=67.12元，7天收益67.12元，换算为90天为863元，而且之间转换也要耗时，实际收益要低不少。另一款90天的银行理财产品，预期收益率为4.5%，实际收益为10万元×4.5%×（90天/365天），90天收益为1109.59元。上述两个收益一比较，孰优孰劣一目了然。因此，如果只是一味追求流动性，会损失一定的绝对收益。

　　不要急于提前还贷

　　近日不少人在网上爆料，称收到银行的有关短信：“即日起，您到我行办理个人贷款提前还款业务无需预约，随到随还、可免违约金。”银行如此热情，究竟为哪般？

　　据介绍，这可能与近期贷款资金偏紧有关。各大银行正忙于揽储，若提前收回之前发放的7折优惠利率房贷，较之通过理财产品等方式吸储，在成本上要划算许多。目前个人房贷的申请较为紧张，收回优惠利率房贷，即使再以基准利率放贷，银行也可以赚取较大的“价差”。

　　因此，对于普通百姓，特别是拿到优惠贷款利率的百姓来说，千万不要急于提前还贷。因为即使年内连续多次加息，新的房贷利率也要到次年实行。而手中的闲钱通过合理的方式，可以产生不错的收益。

　　稳定回报才是关键

　　如何用钱来生钱，这就是理财的目的。如果能锁定理财的收益率，那么随着时间的增长，你的回报会越来越大。利用时间和增长率双重因素的理财，产生的财富就更大。对于绝大多数人来说，关注的则是收益率，而忽视了时间效应。也就是往往用“收益换时间”，其结果可能带来较大的投资风险。

　　市民较缺乏理财技巧，最重要的就是要把握住理财的时间效应。简单地说，最重要的是持之以恒，只要能锁定一定投资回报率，就值得选择，要学会在流动性和绝对收益之间寻找平衡。