［摘要］近段时间各家保险公司纷纷推出分红险新产品，加强对消费者保障程度，但保障返还利益还存在很多不定的因数。
购买分红险还要考虑流动性
日前，新华人寿正式推出了名为“金钱柜”的新型分红型年金保险。相比传统分红险，此款产品具有双重返还、双重分红等多个特色设计，这些特色固然有助于投保者在获得尽可能多的长期收益前提下获得更灵活的现金流掌控，但是也意味着产品结构的复杂，使投保者真正看懂此产品是难上加难。因此本文将对此产品做深入的剖析，并对其保证利率部分进行简单的收益率试算。
双重保证返还亦有变数
和绝大多数分红险类似，新华人寿金钱柜同样设计有保证返还收益，以满足投保者对于稳定收益的渴求。金钱柜的保证返还部分包括两部分：（1）关爱年金；（2）生存保险金。
关爱年金部分，是金钱柜年金保险部分完全固定的保证返还，为保单生效后（犹豫期结束次日）每年按首次缴纳保险费的1％给付关爱年金。以某32岁女性一次性缴纳10万元保费购买金钱柜为例，其对应的基本保险金额为97200元。此后在关爱年金部分将每次返还1000元，累计21次，共计2.1万元。
生存保险金部分，虽然也是保证返还，但是其具体金额却同样存在成长空间。此部分将每满五周年按有效保险金额的25％给付，20年间将累计前后返还4次，若按照97200元的基本保额计算，则每次24300元，累计返还97200元。
当然，由于新华人寿的分红险采取保额分红的方式，所以其分红金额并不以派发现金方式完成，而是进一步提高分红险的保额。因此，在此后数次生存保险金派发时，会按照计入分红后累计的保额的25％来计算生存保险金。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
