秦先生的父母现在都快60岁了，为他们投保好像不太现实，但秦先生希望可以通过别的途径保障两位的经济不受疾病困扰。秦先生说，父母工作了一辈子积攒下大约40万元，都存在银行，现在退休后两人每月的收入一共两三千元，生活花费基本不愁，但是万一生病，经济压力肯定会变得很大，所以他考虑说服父母把存款改为稍微积极点的投资。对于自己的这番设想，他想听听理财师的建议。

每月收支状况 (单位/元)收入支出本人月收入15000房屋月供1600配偶收入0基本生活开销2900其它收入0医疗费0 合计15000合计4500每月结余10500 年度收支状况单位/元收入支出年终奖金50000保费支出0其他收入0其他支出(探亲)8000合计50000合计8000年度结余42000 家庭资产负债状况单位/万元家庭资产家庭负债活期及现金2房屋贷款0基金10其他贷款0股票50 房产(自用)0 合计62合计0家庭资产净值62

专家建议一：资产配置分析与理财建议

秦先生是经济开放和人才交流环境下典型的“漂”一族，从“北漂”到“沪漂”，始终一人在大城市打拼。收入和储蓄都已经达到了较可观的水平。现在，秦先生已经考虑要在上海扎根。

秦先生独自一人在上海生活，经济情况较为简单。年收入约23万元，秦先生的支出情况比较稳定，主要是房租、生活开销和每年赡养费用，合计约6.2万元。经过三年的努力拼搏，现在已经有60余万元的积蓄。

秦先生财务分析表

财务指标比率合理值诊断净资产偿付比率(净资产÷总资产)1.0> 0.5无负债，建议在购房时适当使用信贷工具流动性比率(流动资产÷月支出)4.443~6建议取合理范围上限投资与净资产比率(投资资产÷净资产)97%50%现有资产风险过高保费支出比例(年保障支出÷年收入)0约10%应及时配置人身保障

结余都投入了股票和基金市场，仅留了2万元的现金。如果单以年龄来衡量，如此的高风险意愿看似合理，但考虑到“漂”一族的特性，建议秦先生关注资产的投资风险和流动性风险。

　　保险建议

秦先生是典型的“新上海人”，有一定的工作经验和较为稳定的收入来源，希望通过自己努力达成在上海组建家庭的愿望。以目前的情况来看，两年内达成这个愿望是可行的，但在婚后还需要承担一定的房贷压力。

至于今后购房同时，是否需要购买房贷险，可先做了解再决定。目前上海地区的房贷险主要提供以下两种保障范围：一是财产损失保险，当抵押贷款所购买的房屋因火灾、爆炸、洪水、台风等灾害事故遭受损失时，保险公司按实际损失赔偿(以保险金额为限，保险金额按房屋价值确定)，赔款按合同的约定，支付给被保险人或贷款银行；二是还贷保证保险，当被保险人因意外伤害造成死亡或伤残，丧失还贷能力，连续3个月未履行还贷责任时，贷款余额的全部或部分(伤残时，按伤残程度)，由保险公司向银行支付。

房贷险不保障的范围包括：被保险人的疾病身故或者因疾病、失业造成的收入不稳定。排除个人能力原因的失业。

我们认为，秦先生这样的人群，包括他今后组建家庭后，最不能承受、且比较常见的风险是来自于健康状况突然变差从而导致整个家庭生活水平急剧下降。所以，如果今后小秦购房、结婚，家庭有一定负债，那么保障主贷人的赚钱能力是重中之重！