（二）、代理人销售误导易引发纠纷

　　案例：客户钟小姐于2009年9月底投保某重大疾病保险，年缴保费2828元，基本保额7万。11月底钟小姐来司投诉，称业务员在讲解保险责任时说如果发生保险事故，能获取30万元的最高赔付，但现在仔细看过保险条款后，发现该保单最高赔付只有14万元，与业务员当初承诺的不相符，认为业务员存在欺骗行为。

　　国内的重大疾病保险合同条款大都从国外“拷贝”、根据国情略加改造的，从大病的定义、免责范围、利率价格看，不存在刻意逃避风险、欺骗保户的问题。保险公司尤其是一些背景良好、立足长远的经营者，很注重品牌声誉，不会故意欺骗消费者，否则就等于作茧自缚。重疾险理赔纠纷的原因多半出在代理人身上。由于代理人在销售时没有如实告知条款内容，所以导致投保者对保险期望过高，在投保时忽视了免责事项。

　　引用信诚人寿保险公司首席市场主管、北美精算师杜传洵的话：“保险本身就是对低概率事件进行的保障，重疾险保的是就是那些不常发生的、而一旦发病费用较高的疾病。一分钱一分货，只要信息透明、责任对称，就不会有那么多纠纷。代理人不应该对免责条款含糊其辞，甚至为了拉保单刻意回避，要用正确的保险观念来培育市场。”

　　（三）投保人未尽告知义务易引发纠纷

　　案例：被保险人陈某于2002年6月12日投保某公司重大疾病保险，于2008年7月5日至10月9日因“高血压脑出血”住院治疗，其出院后于2009年3月向我司提出重大疾病理赔申请。经我司调查人员核实其高血压疾病病史为10年，故保险公司按投保前疾病未如实告知，该疾病与本次保险事故有密切联系为由，对客户申请作出拒付并解除保险合同。客户对理赔结果提出异议。

　　众所周知，保险合同具有射幸性，是最大诚信合同，在订立合同时，保险人和投保人均应恪守诚实信用的原则，应当将保险合同涉及的重要事项向对方说明或告知。就保险人而言，应当向投保人说明合同的条款内容，尤其是责任免除条款；对投保人而言，应该向保险人告知与保险合同相关的重要事项，尤其是保险人询问的事项。因为保险标的为投保人或被保险人所控制，保险人对保险标的相关信息的获取，更直接的是来源于投保人的告知。如果投保人不尽如实告知义务，势必将影响保险人对保险风险的判断，以及收取保险费率的计算。若投保人在投保时未尽告知义务，既可能无法获得保险公司的理赔金，也将给自己埋下了巨大的法律风险和道德风险。