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大病保险与商业重疾险的比较:相辅相成
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[导读]:国家发改委日前联合卫生部、财政部、社保部、民政部和保监会发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》(下称“《意见》”),确定商业保险机构参与城镇居民及新农合医保的模式。这意味着,商业险企在不久的将来即可从大病医保中分得一杯羹,但背后也隐藏着商业保险机构即将开展的大病医保险与已有的商业重疾险的竞合。

  从团体险和个人险的区分上看,阳光保险相关专家指出,目前,比较具有代表性的团险品种主要有团体长期重大疾病保险、一年期团体重大疾病保险(多为主险);个险品种则主要有个人终身重大疾病保险、个人定期重大疾病保险(主险、附加险形式)。

  纷杂的商业重疾险市场上,消费者要如何选择适合自己的品种?平安人寿高级客户经理张春凤指出,消费者首先要了解自身的已有保障有多少,按照自己所处的人生阶段及责任,依照保险监委公告,人身保额是个人年收入的10-20倍,重疾保额是个人年收入的5-10倍来设计综合保障。

  赵楠建议,消费者在选择重疾产品时,主要需要关注以下几点:

  第一是保障范围,并不是合同约定的疾病种类越多越好,而是要看保障范围内是否包括比较常见或容易发生的疾病,比如女性和儿童,就应选择保障范围包含女性和儿童易患重大疾病的保险产品。

  第二是观察期,一般的健康保险都有观察期,从30天到一年不等。在这个期间内发生医疗费用理赔,保险公司是不承担保险责任的,所以这个时间段一定是越短越好。

  第三还建议消费者关注保险产品的附加功能,比如一些重疾保障计划具有分红功能。随着时间的流逝,消费者在享有保障的同时,还能获得一定的分红,在一定程度上可以抵御通货膨胀。

  第四,也是比较容易被消费者忽视的一点,就是在拿到保险合同后,一定要认真阅读保险条款,并和保险营销员进行再次确认。如果有疑义,还可以利用保险10天犹豫期申请全额退保。

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