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大病保险与商业重疾险的比较:相辅相成
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[导读]:国家发改委日前联合卫生部、财政部、社保部、民政部和保监会发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》(下称“《意见》”),确定商业保险机构参与城镇居民及新农合医保的模式。这意味着,商业险企在不久的将来即可从大病医保中分得一杯羹,但背后也隐藏着商业保险机构即将开展的大病医保险与已有的商业重疾险的竞合。

  联系

  互为补充双重保障

  尽管在规定条款、适用范围等方面存在诸多差异,但大病医保与商业重疾险之间并非全无关联。阳光保险相关专家指出,在保障消费者权益方面,“大病医保”与商业重疾险的功能相辅相成。社会保险抵御风险的功能是基本的,而商业重疾险是对社会保险起到辅助的、补充的作用。

  那么,既符合大病医保承保条件,又购买了商业重疾险的消费者,一旦罹患重大疾病,在获取保障方面是否存在冲突呢?庹国柱教授解释,医疗保险并不能重复报销,选择大病保险还是商业健康险进行报销,取决于个人最终保费报销金额的多少。

  信诚人寿北京分公司助理营销渠道主管赵楠指出,目前北京市新的大病医保具体实施办法还没有出台。新办法的保障范围、报销额度等还不明确。但是,从费用报销方面而言,商业重疾险和大病医保之间是没有冲突的。大病医保是对已经发生的费用进行报销,而商业重疾险则是在确诊罹患合同约定的重大疾病之后一次性给付保险金。消费者可以利用保险金支付在大病医保范围之外的费用,如使用自费药、自费治疗项目、雇佣看护、购买营养品等其他方面,消费者拥有对保险金使用的支配权。

  从实际操作的角度看,和谐健康保险河北分公司负责人表示,“大病医保”是根据参保人住院实际花费的高额费用进行的二次报销,申请赔付时需提供相关住院材料及发票,商业重疾险申请理赔时只需提供被保险人罹患重大疾病的医学证明材料,而不需要住院相关医疗费用发票,两者之间不存在冲突。

  影响

  商业重疾险市场前景乐观

  尽管险企以极为开放的心态迎接大病医保的到来,但惹人担忧的是,报销额度并不低的大病医保是否会抢占商业重疾险的市场空间,并由此削减险企的盈利能力?整体来看,险企内部在些许忧虑中整体保持乐观。

  阳光保险相关负责人指出,由于两者都是针对大病进行保障,而且大病医保的覆盖面广,参保人群预计3年达到10亿人,会在一定程度上挤压商业重疾险的市场空间。

  但上述负责人认为,由于两者在费用报销方面不冲突,双重保障将更有利解决“大病”给家庭带来的经济负担,商业重疾险的市场前景还是较为乐观。

  平安人寿高级客户经理张春凤则认为,当一个人发生重大疾病后,他的支出会急剧加大,收入会降低,特别是后期健康维护更是需要很长的时间和大笔的费用,商业重大疾病保险凭诊断证明按保额赔付,来弥补他的收入损失,所以,商业重大疾病保险在某种意义上又是收入损失保险。

  和谐健康保险河北分公司负责人强调说,由于“大病医保”是“费用补偿型”保险,而商业重疾险属于定额给付型险种,所以不会有任何冲击,而且,国家推出“大病医保”,力求解决因病致贫、因病返贫,警示了人民群众疾病给个人、家庭带来的灾害,提高了人民群众的风险防范意识,更加有助于商业保险的开展。

  攻略

  品种种类繁多同质化高

  购买考量实际量身定做

  目前,商业重疾险市场上主要涵盖了哪些保险品种?消费者在选择商业重疾险时又该根据自身情况遵循哪些原则呢?专家给出建议。

  赵楠指出,商业重疾险一直在不断的发展和完善,力求为消费者提供更加全面的保障,让客户在需要时获得保险的帮助。因此,商业重疾险也不再局限于保障通常意义上的重大疾病,而是不断扩大保障范围,将没有达到重疾理赔标准,但同样会对客户造成较大经济负担的疾病加入进去。

  和谐健康保险河北分公司负责人则指出,目前市场上商业重疾险种类繁多,各家保险公司均有各自的重疾险种,但同质化程度很高。整体来看,从保障期限来讲,商业重疾险可以分为定期(短期、长期)及终身重疾险;从保障病种来讲,最早的重疾产品保障的病种较少,目前市场上在售的重疾产品病种已增加到数十种。按照保监会相关要求保险公司的重疾产品必须涵盖25种重大疾病,各家保险公司重疾险产品会在此基础上增加重大疾病的种类,安邦保险的重疾险产品涵盖了42种重大疾病。另外,还有专门针对女性的重疾产品。

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