再如，针对肺癌，目前国际上出现了一种比较先进的治疗方法，即“分子靶向治疗”，我国也已经引进并对部分满足要求的人群采用这种疗法，而这种疗法所需的药品没有一种在医保目录内。这类药品需要多少费用呢？以一种市面上流行的药物“易瑞沙”为例，这种药分为英国版、印度版两种，英国版是原产，印度版是仿制品，治疗稳定性相比英国版略差。这种药的服用频率是每日一粒，每粒的价格是：英国版500元，印度版250元。一个月下来，采用英国版“易瑞沙”就要花费15000元，即便采用稍差的印度版“易瑞沙”也要7500元——这部分费用，医保完全不能覆盖。

　　两个实际的例子，让我们对医保的风险缺口有了一定的了解。另外，上述缺口分析针对的是北京市在职职工，对于“一老一小”，保障额度还要更低一些，这里不再详细讨论。我们也必须清晰地了解一个情况：在我国当前的医疗保障体系下，每个参保人在起付线下、报销比例外、封顶线上，特别是保障目录外，还存在着不小的风险缺口，需要我们自己承担。面对这样的风险缺口，我们应当如何准备呢？

　　2、不能再“风险自留”

　　今天，面对重大疾病带来的这种“几乎必然”的财务风险，很多人依然选择“风险自留”，这种做法通常会伴随着很大的问题。首先是资金的占用成本——大额资金本可以创造更大的价值，被束缚在重大疾病的财务风险上未免可惜。另外是流动性——资产的形式多种多样，而重大疾病的确诊往往“病来如山倒”。一旦确诊罹患重大疾病，治疗的时机分秒必争。到那时再将股票、房产等资产变现，往往是来不及的。以上问题的解决，仅靠自己，“风险自留”，是行不通的。

　　面对重大疾病，我们需要的金融工具是：有一定杠杆，能够以较小的资金成本换取相应保障水平；同时有很好的流动性，保证疾病一旦到来就能够迅速带来资金，第一时间发挥作用。能够满足这些条件的产品，就是重大疾病保险。面对重大疾病带来的资金缺口，最重要的财务安排就是提早规划并为自己配置好重大疾病保险。

　　四、重大疾病保险的选择

　　重大疾病保险虽然在上世纪60年代才出现，但发展迅速，目前市场上形态各异，种类繁多，投保者需要在市场中认真选择。而在选择过程中，主要考虑的因素包括：保障病种、观察期、保险期间、缴费期间、有无分红、给付方式、保额限制等产品元素。

　　1、保障病种

　　一直以来，市面上所售重大疾病保险的保障病种各不相同。为了规范重大疾病保险市场，中国保险行业协会还特别在2007年8月颁布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，定义了6种核心重大疾病和19种其他疾病，规定6种核心重大疾病必须纳入重大疾病保险的保障范围，对其他19种疾病选择使用。

　　目前主流保险公司的重大疾病保险一般都纳入了保险行业协会推荐的这25种重大疾病，此外还有一些自行增加的病种，区别不大。而在病种的针对性上，一般也没有很大的区别，至多是区分一下性别，推出一些男性或女性专享的产品。