保险是否有必要增加？

　　秦先生已经参加了上海市城镇社保，公司也提供了门急诊医疗团体险。2007年时，他一次性趸交保费，购买了一份保额20万元、20年期的重疾险，他认为这样的保险保障在目前看来还是较为充足的。

　　不过秦先生也表示，他没有购买过以生命为保险标的的险种，所以想问问理财师，未来婚后是否应该在这方面有所加强？另外，如果今后买房，是否应该投保一份房贷险？这类产品究竟能够提供怎样的保障？在具体选择产品时应当注重哪些保障呢？

　　秦先生的父母现在都快60岁了，为他们投保好像不太现实，但秦先生希望可以通过别的途径保障两位的经济不受疾病困扰。秦先生说，父母工作了一辈子积攒下大约40万元，都存在银行，现在退休后两人每月的收入一共两三千元，生活花费基本不愁，但是万一生病，经济压力肯定会变得很大，所以他考虑说服父母把存款改为稍微积极点的投资。对于自己的这番设想，他想听听理财师的建议。

　　保险建议

　　秦先生是典型的“新上海人”，有一定的工作经验和较为稳定的收入来源，希望通过自己努力达成在上海组建家庭的愿望。以目前的情况来看，两年内达成这个愿望是可行的，但在婚后还需要承担一定的房贷压力。

　　至于今后购房同时，是否需要购买房贷险，可先做了解再决定。目前上海地区的房贷险主要提供以下两种保障范围：一是财产损失保险，当抵押贷款所购买的房屋因火灾、爆炸、洪水、台风等灾害事故遭受损失时，保险公司按实际损失赔偿（以保险金额为限，保险金额按房屋价值确定），赔款按合同的约定，支付给被保险人或贷款银行；二是还贷保证保险，当被保险人因意外伤害造成死亡或伤残，丧失还贷能力，连续3个月未履行还贷责任时，贷款余额的全部或部分（伤残时，按伤残程度），由保险公司向银行支付。

　　房贷险不保障的范围包括：被保险人的疾病身故或者因疾病、失业造成的收入不稳定。排除个人能力原因的失业。

　　我们认为，秦先生这样的人群，包括他今后组建家庭后，最不能承受、且比较常见的风险是来自于健康状况突然变差从而导致整个家庭生活水平急剧下降。所以，如果今后小秦购房、结婚，家庭有一定负债，那么保障主贷人的赚钱能力是重中之重！

　　除却房贷险能保障意外情况下的供款能力，重大疾病保险和普通人身意外伤害保险也很重要。