其次，从第一类也就是到期返还保费该类型分析，我的理解是在中国目前缺乏纯消费型重大疾病保险为主险的市场上，只能退而求其次，以该类保险为选择。从中国人寿两康的产品对比，在其他完全一致的情况下，终身型要贵600元左右，但是考虑到保障的时间长度，终身型要占优势。再考虑到70岁左右，定期型的返还保费的实际意义（当时150000元相当于现在18406元），和发生事故赔付30万保额相比，还是保额保障更划算（在将保费视为沉没成本情况下）。因此个人选择会选择康宁终身险，特点是费用便宜，有基本保障，保障终身。华泰福佑双鑫是一款新保险品种，比较有特色的是，他有独特的两次赔付概念，就是说，把重大疾病分成两类，互相关联度不大，一但A类疾病发生赔付后，经过180天等待期，还可以在赔付B类疾病一次。当然，发生一次赔付后，现金价值为0，同时启动豁免条款豁免保费。若平安无事，则到70岁时返还保费加红利。和康宁系列做比较，我们会发现，不管是疾病数量，还是赔付次数来说，确实华泰该款保险有优势，而且还有分红。但是缺点在于，保费要昂贵许多，相比康宁终身，要贵1800元，也就是22%。另外一点，这次形式的两次赔付，是在牺牲了现金价值，增加纯保费的情况下换来的，因此分红其实并不多，比较过现金价值演示表就有明显感觉。最后，究竟人会先后患上这两类的重大疾病概率有多高？这个问题也是仁者见仁智者见智的。因此究竟选择哪种，我觉得还是看人们的需求。假如是只要一个最简单保障的，国寿的性价比很高。如果你可以忍受多付保费，又要保障全面些，华泰的似乎更适合，但是这个保费也接近1万元了，不便宜。再次，让我们来看看第二类也就是到期给保额的类型。此类型普遍保费上万，有人可能要说，之前的那类型，感觉保障能力够强了，能赔2次加35种疾病的，有才1万不到的保费，我为什么要多付那么几千块钱呢？当然，此类型保险都各有自己的特点，准确来说，应该都是在某一方面的功能得到了强化。你多付的几千块钱就作用在这里。

　　1、侧重养老类。这里以海康为例，很明显这款保险是结合了部分养老险的功能在内。虽然保费是里面最贵的，但是对应的，他的返还能力加分红能力计算，按照IRR估算，是储蓄性比较强的。有兴趣的朋友可以自己去根据保险计划书计算下IRR。同时，他的条款也强化了这点。例如，虽然是70岁到期领保额，但是从60岁开始到69岁之间，每年都可以领一定的额外养老金，按照30万的保额计算，共可以额外领9万，到70岁再领30万生存金。同时，该保险还自动配有年金转换条款，可以到期不领保险金，转为保险年金，例如转为终身年金为2340元/月。该计划弱点在于，保费比较贵一些，因此适合同时将该保险作为养老险的朋友们。

　　2、侧重保障类。这里以太平为例，其独特之处在于采取增额红利，即红利自动购买保额。因此等到同样年限，例如70岁时，其增额红利部分数量极多，可以比较大的提高整体保障能力，抵抗通货膨胀。但是弱点在于，其保额返还为100岁，基本上可以把其视为终身型保险了，而采用增额红利后，现金价值受到影响（红利拿去购买保额了，内在纯保费高），因此不太适用于中途退保的做法，因为会损失掉很多保险额度而又拿不回足够的现金价值。因此建议如果有充足保费预算的，可以将其当成一个终身型保险去投的朋友选择，投入的保费也别去计划退保了，同样当成一个沉没成本，而追求的是高的保障力度或者是多留遗产。

　　3、侧重医疗类。这里以中宏为例，医疗能力主要体现在其附加的附加险上。中宏保险该产品本身是个中轨中矩的重疾保险，80岁返还保额，中途有红利累积，IRR计算后处于中等偏上。但是其有个特殊的地方，在于两类特殊疾病各20%的额外保额。其中对女性来说尤为有利，因为可以保障发病率很高的女性原位癌，以30万大病保障来说，这块就是6万的额外保障。另外，中宏保险可以采取中间多交保费来递增保额的方式，例如每年增加10%保额，最高翻一倍，来增强实际保障能力。例如对于年轻人来说，年轻时风险较低，可以少教保费，后期随着风险加大，逐步增加保费来提高保额的方式。中宏的住院附加险优势很明显，国内少有的无免赔额，无免赔天，5年保证续保的附加险。一般个人最高住院津贴是200元，同种疾病限制180天，而且可以采用全家保的方式，把夫妻双方和小孩全部包括在内。一个很简单的运用，就是在小孩刚出生的时候，一起保进，那么利用5年的保证续保期和无免赔额无免赔天，可以解决很多小孩的医疗费用。大家都知道在小孩0-5岁期间，这块费用是很惊人的。另外，一个特别之处在于，即使你20年交费期过后，仍然可以选择继续每年交纳附加险保费一直到65岁，因此可以获得长期的住院医疗保障。

　　第四步：自身需求对应分析根据对自身需求的分析，考虑到自己有投资能力，因此重疾强化养老的作用，对我来说不是那么看重。而提高保障还是增加医疗能力，选择了很久。最后考虑到未来的家人，决定采取重疾强化医疗的方案，也就是中宏的方案。当然，相信每个人的选择是不同的，因为每个保险都没有绝对的好和坏，只有自身特色的细分和比较优势。再次重申保险选购原则，只有适合自己的保险，才是最好的！（文章来源：金投网）