我购买重大疾病保险的整个经历，大致花费了半个月时间。经历了以下几步骤：

　　第一步：事前思考

　　根据自我判断，我的保费负担为1万元左右，可以选择的是交20年的期缴产品，预计保额在30万左右。购买保险的目的在于抵抗重大疾病的财务风险，因此最好能包含附加住院医疗保险。以住院津贴为主，住院报销为辅（有社保报销）。

　　第二步：产品资料收集

　　联系了多个保险公司的朋友，还有其他几家公司的代理人，告知了他们自己的需求，很快各家保险公司就拿出了自己的保险计划，本人在杭州，因此尽可能搜集了多的保险公司方案，至少在6家以上。保险代理人的高效率，让我惊奇，一般1-2天内就登门造访，解释产品，提出方案。

　　第三步：产品分析

　　这步是整个过程里最技术型的关键所在，毕竟我是对保险有一定研究的CFP持证人，因此喜欢自己找些方面去分析各个产品。特别是经历了3-4月的选择后，对于新保险法实施后的新保险产品，比较有感触：首先，保费基本都有所上调，各家公司不太一样，但是确实是贵了一点；其次，保障功能更全面，竞争更白热化；最后，选择品种更多容易挑花眼。但是，有一点是没有改变的，不同保险公司的产品，其实是各有自己的特点，其最佳适应人群是完全不一样的。因此希望通过产品分析，可以找到不同的适应人群。

　　为了方便分析，做到尽量公平，我采用了以下几个比较基准。1、实用性原则，即区分保险在未来实际发生赔付的各种情况来判断其条款实用性。2、考虑通货膨胀，或者说是费用增长率。3、根据现金流计算内在报酬率，这里可以把分红、生存年金等部分考虑进去。4、各个保险产品的特殊性影响。

　　主要比较的是以下几个保险公司的主流品种：

　　PS：以上保险均按照主要重大疾病保额30万，27岁男性，投保20年计算。

　　上述保险品种，基本都以重大疾病为主险的品种，或是两全险为主险，重大疾病为附加险的综合保障计划。由于个人对万能险附加重大疾病保险做过了解，不打算考虑采用这种方式，所以没做比较。

　　首先，从以上各保险品种来看，大致上可以分成两类，一类是到期返还保费的：一类是到期返还保额的。考虑到实际情况，事实上几十年后到70岁时，所返还的保费的实际价值是微乎其微的。例如假设通货膨胀率为5%，年缴保费1万，70岁时返还，对于我来说，到时候实际价值只有24541元，因此可以说是心理意义大于实际意义。所以此类型保险，可以把他们归于近似沉没成本，即投入后不指望着拿回多少。同样的，对于终身重大疾病保险来说，相信实际中很少有人会中途退保，例如到70岁退保出来作为养老金，因为现金价值不高，又无分红，无实际意义，也更近似一个沉没成本。当然，通过对比发现，此类保险往往费用比较低，上表中国寿新康宁定期、新康宁终身和华泰福佑双鑫都属于此类型。而对于另一类到期返还保额的来说，储蓄性比较强，而且往往都有分红，到期收益比较高。同时，由于有分红，期间保障能力也不弱，缺点在于费用比较贵，因此需要各自分析看看性价比如何，以上的太平福禄双至、中宏长保无忧黄金套餐、海康安享无忧都属于此类型。

　　其次，从第一类也就是到期返还保费该类型分析，我的理解是在中国目前缺乏纯消费型重大疾病保险为主险的市场上，只能退而求其次，以该类保险为选择。从中国人寿两康的产品对比中可看出，在其他完全一致的情况下，终身型要贵600元左右，但是考虑到保障的时间长度，终身型要占优势。再考虑到70岁左右，定期型的返还保费的实际意义（当时150000元相当于现在18406元），和发生事故赔付30万保额相比，还是保额保障更划算（在将保费视为沉没成本情况下）。因此个人选择会选择康宁终身险，特点是费用便宜、有基本保障并且保障终身。华泰福佑双鑫是一款新保险品种，比较有特色的是：他有独特的两次赔付概念；就是说，把重大疾病分成两类互相关联度不大，一但A类疾病发生赔付后，经过180天等待期还可以在赔付B类疾病一次。当然，发生一次赔付后，现金价值为0，同时启动豁免条款豁免保费。若平安无事，则到70岁时返还保费加红利。和康宁系列做比较，我们会发现，不管是疾病数量，还是赔付次数来说确实华泰该款保险有优势，而且还有分红。但是缺点在于，保费要昂贵许多，相比康宁终身要贵1800元，也就是22%。另外一点，这次形式的两次赔付，是在牺牲了现金价值增加纯保费的情况下换来的，因此分红其实并不多，比较过现金价值演示表就有明显感觉。最后，究竟人会先后患上这两类的重大疾病概率有多高？这个问题也是仁者见仁智者见智的。因此究竟选择哪种，我觉得还是看人们的需求。假如是只要一个最简单保障的，国寿的性价比很高。如果你可以忍受多付保费，又要保障全面些，华泰的似乎更适合，但是这个保费也接近1万元了，不便宜。

　　再次，让我们来看看第二类也就是到期给保额的类型。此类型普遍保费上万，有人可能要说，之前的那类型，感觉保障能力够强了，能赔2次加35种疾病的，有才1万不到的保费，我为什么要多付那么几千块钱呢？当然，此类型保险都各有自己的特点，准确来说，应该都是在某一方面的功能得到了强化。你多付的几千块钱就作用在这里。