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投保方案不同,理赔和保障成本相差很大
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[导读]:万能寿险之所以“万能”,是由于投保人购买了此类产品后,可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额,所缴保费和缴费期进行调整,使保障与理财比例在各个期间达到最佳。

  万能寿险是继传统寿险、分红险投连险之后出现的一种更灵活的保险产品。万能寿险之所以“万能”,是由于投保人购买了此类产品后,可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额,所缴保费和缴费期进行调整,使保障与理财比例在各个期间达到最佳。

  

  从市场上了解到,目前主流的万能险投保方案主要有两种,即:

  A方案:年缴保费5000元,基本保险金额10万元,设定缴费期限为20年,理赔金额为身故当时保单价值的105%与身故当时基本保险金额二者取大。

  B方案:年缴保费5000元,基本保险金额10万元,设定缴费期限为20年,理赔金额为身故当时保单价值与身故当时基本保险金额之和。

  平安人寿保险专家陈长顺表示,初看起来,好像是B方案更好一些,因为B方案是两者之和,而A方案是两者取大。

  举例来说,假如某客户身故时保单现金价值为10万元,当时的基本保险金额为15万元,则按照A方案,10.5万(=10万×105%)小于15万,因此身故保险金为15万;但按照B方案,身故保险金为25万(=10万+15万);再假如客户身故时的保单价值为20万元,当时的基本保险金额为15万元;则按A方案,21万(=20万×105%)大于15万元,身故保险金为两者取大为21万元;按B方案为两者之和为35万元(=20万+15万)。

  理赔金额差异明显

  “要想真正了解到底哪个更划算,就需要全方位对两种方案的保障成本、保单价值、身故理赔金额进行比较分析。”他称,对于这两种方案的情况,列出两个方案的对比表,进行综合分析。(见附表)

  陈长顺称,如果按A方案购买万能险,每年的保障成本比较低,到第五年时每年仅需98元就可以保持保单运作,但是如果在第5年身故的话,保险公司仅赔付10万元。因为按身故当时保单价值的105%与基本保险金额二者取大,19885×105%<100000元,按10万元进行理赔; 

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