“现在才感觉到，重病可能随时发生。”一位邱小姐说。近日，有多位白领来电咨询如何购买重大疾病保险，专家称投保前要做“功课”，而且越早购买越好。

　　投保前最好做“功课”

　　“工薪阶层应尽早准备这种保障。”深圳保险学会相关负责人说，现在人们患重大疾病的几率日渐增加，癌症、心肌梗死、脑溢血等重大疾病都已经居深圳高发病的前几位。目前医保还不能完全解决重大疾病的费用，因此，重大疾病保险应早早购买。

　　因在大病理赔的案例中，癌症赔付占重大疾病保险赔付的90%，因此目前市场上的重大疾病保险也主要以癌症的发生和确诊为给付条件。但泰康人寿保险理财师提醒说，目前各家保险公司的合同条文会有较大差异，有的对保障范围会进行详细描述，而有的按照疾病各大类区分，用户在进行投保时，应根据自身的需求来加以确定。专家提醒说，市民投保之前应该做好“功课”———进行体检，根据结果向医生询问应该重点保障哪些方面。

　　越年轻越应买足额

　　目前多数重大疾病的治疗费用在10万元至30万元之间，一般来说，投保人选择的重大疾病保险产品保险金额应在20万元以上。有市民认为单年产品便宜而选择短期险，但专家提醒说，很少人一投保当年就生大病，实际上选择每年续保的长期险更为划算。

　　在不同的年龄段，市民可以选择不同组合的重大疾病保险。泰康人寿罗湖服务部营销总监李东敖建议，20到30岁的消费者，可以选择“储蓄型+消费型”的重疾保障组合；35岁以后应该相应提高储蓄型重大疾病保险的占比；而45岁之后应逐渐减少消费型重大疾病保险比重，扩大储蓄型重疾。他认为，越是年轻客户越应该买足额，毕竟刚开始的时候花钱少，而随着年龄增长得病的几率就会增大，尤其是在深圳，三四十岁正是重大疾病的高发期。

　　发病率极低的险种可不买

　　专家还提醒市民，购买重大疾病保险应“量身”购买。对于投保人来说，有些疾病的发生率几乎为零，或者原先购买的意外险已经能够保障到的某些创伤类疾病，就没有必要再去购买。

　　此外，不同用户也要根据自身的需要来选择。儿童购买的重大疾病保险，最好保有白血病，女性可以考虑购买有针对性的女性重大疾病保险，涵盖乳癌等女性多发病种更有意义。

　　此外，有些条款尽管列明了很多种重大疾病，但条款对疾病的发生程度限制相当严格，即使是重症患者也只有非常小的比率符合条文中规定程度，因此这类保障可不买。