问：80后买保险，如何看待消费型和返还型的问题？怎么选择？

　　80后买保险，如何看待消费型和返还型的问题？怎么选择？

　　比如，年投入3k的白领丽人，买消费型的重疾险要注意哪些问题呢？

　　答：一直建议客户要“有目的性”选择保险，消费型还是返还型，主要的区别就是“规避风险”，还是“建立专项健康医疗基金”。

　　用数据来说话，这里用PICC人保健康的《关爱专家》定期重疾险与生命人寿《福满堂》返还型重疾险来对比分析：

　　25岁女性，10万保额，20年缴费期，保障30年来演示：

　　消费型《关爱专家》，保31种重疾，年缴费700元，总保费1.4万；

　　返还型《福满堂》，保40种重疾、8种额外独立轻症，年缴3930元，总保费7.86万，55岁满期返还10万+3万（中档红利）。

　　如果仅以规避健康风险的目的来评判，消费型的《关爱专家》是首选。即使缴费期满，仍拥有8.6万的实际保额（赔付10万，其中1.4万是客户自己的保费）到55岁。

　　缺陷也很明显，55岁以后再买健康保障，需要另行支付比较高昂的保费。

　　一般返还型重疾险的保费，是消费型的4~5倍，但如果以建立专项健康医疗基金的角度去看，还是比较适合的。

　　年轻时把闲散资金积攒起来，等步入中老年，及时利用这笔钱来保健、养生，或是用于常见慢性病和大病治疗，而不限于只有罹患重疾才能赔付。

　　另外，返还型重疾险的保障期是关键因素，长期或终身型产品，就要注意所缴保费与赔付保额之间的比例，是否愿意让保险公司长期占用资金？

　　不太建议年轻女性选择形态单一的消费型重疾险。

　　由于年龄与身体状况的原因，可以用意外险+女性健康险（含乳腺癌、特定妇科癌症、系统性红斑狼疮、原位癌等）+肿瘤预防（体检&保险）的组合模式来满足当前阶段的人身、健康保障，每年保费支出不过几百元，保额还远高于单一重疾险。

　　等家庭成型，各方面相对稳定时，再按经济情况来选择返还型产品，辅以专项消费型产品来弥补缺口。【详细】

　　补充：那么，保额的多少要怎么考虑呢？像25、26岁的年轻人，消费支出多，要选择多大的保额为宜？

　　答：80后的年轻人，刚参加工作没有多少积蓄，所以保险规划不能有太多的经济压力。一般选择保额为10---20万即可，可考虑中国人寿的康宁定期重大疾病保险。年存1870，存20年，可得到100000元的重大疾病方面的保障，保20大类的常见重大疾病，并且可以保到70岁。在此提醒，首先要考虑投保意外险，因为我们面临的意外风险很多，而意外险的保费只有100-300元左右，很低，保障却有几万到几十万不等。【详细】

　　补充：你好，豁免功能不是针对少儿类保险吗？重疾也要考虑豁免功能？

　　答：不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日期起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，若本应是10年分缴的，实际只付了五分之一的保费。【详细】