二、健康风险的承保条件及方法
针对如此繁多复杂的风险信息，核保员是如何综合确定最终的承保条件的呢？有些业务员和客户会想，如果如实告知了，保险公司是不是对任何风险因素都会提出附加的承保条件？事实上这种担心大可不必。一般来说保险公司是通过计算风险点数来决定承保条件的，常用的就是瑞士再保险核保评点指引和科隆再保险核保评点指引。评点指引是一套非常专业而复杂的风险评估文献，其中对各类风险因素、不同风险等级都设定了可量化的评分建议，而同种风险应对不同险种、缴费方式等又可有不同的风险系数，这样通过一套科学的计算体系可以得到被保人在特定产品中的风险评分，这一评分将被划分为若干级，对应相应的加费或拒保条件。例如，某保险公司规定长期险加费的具体流程如下：确定被保险人的健康风险→查瑞士再核保评点指引得到额外死亡/重疾指数(X)→计算死亡/重疾指数(100＋X)→查P法指数表得到P指数→根据P指数查加费表得到加费费率→计算加费。各家保险公司对于加费及拒保的等级划分可能略有不同，但是一般来说，如果以100分为标准体的风险基点，那么寿险死亡指数超过470点将被拒保，重大疾病保险死亡指数通常超过270点则被拒保。
三、常见疾病的病理及一般核保处理
最后，我们来了解一些常见疾病的病理及一般核保处理。
1、肥胖症：当进食热量多于人体消耗量而以脂肪形式储存体内超过标准体重的20%或体重指数超过一定值时，即称为肥胖症。体重指数的正常范围为18.5～24.9；25～27.9为超重；28～34.9为轻度肥胖；35～39.9为中度肥胖；大于40为重度肥胖。引起肥胖症的原因可分为单纯性及继发性两种，与遗传、神经精神因素、物质代谢内分泌、饮食过多而活动过少等有关。轻度肥胖多无症状，中重度肥胖可因身体负荷过重而出现活动后乏力、胸闷、心跳加快气促等症状。肥胖人群中糖尿病、高血压、高脂血症、动脉硬化、冠心病、脂肪肝、胆石症等发病率较正常人明显增高。
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