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儿童医疗保障严重不足 引入商保是未来趋势
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[导读]:尽管国内社会医疗保障体系在不断完善,但医疗保障制度仍不健全,难以减轻中低收入群体的医疗负担。为此,购买一份商业医疗保险,可减轻住院负担。
 
  这种模式未来在中国有一定的可行性。但目前有两大制约。首先是中国市场上的员工商业保险还不成气候,更难讲覆盖员工子女的福利了。目前市场上的员工商业保险主要是医保补充计划,在医保覆盖的范围内,保险公司给予员工一定比例的赔付,这类计划也可以覆盖子女,通常是在医保范围内承担一半的费用。但这类保险对儿童的保障完全是基于医保的,而儿童大病在医保的覆盖率本身就很低,一旦生病,这类保险的保障力度远远不够。
 
  第二个制约则是中国对雇主为员工购买商业保险的税收支持较弱。美国雇主为员工购买商业医疗保险可以获得政府的税收减免或返还,这是雇主为员工购买保险最大的动力。在这方面中国虽然推出了个人健康险税优,但企业购买商业医保税收优惠力度并不大,目前跨国企业比较愿意用补充保险作为留住人才的一个手段,但对价格很敏感,保障范围也不够全,更不用说对子女的保障。
 
  还有一种方式则是父母为儿童购买专门的儿童医疗保险。中国已经有一些保险公司推出了相应产品,最常见的是儿童大病保险,售价比较低,属于一旦发病,一次性赔付一笔钱的操作模式。这种保险其实很难真的起到帮助家庭控制健康风险的作用,因为很多时候一次性支付并不足以覆盖医疗支出,同时类似国外商业保险在会员生病后可以提供的健康服务,在中国也完全缺失。
 
  中国市场上也有一些专门针对儿童的赔付性医疗保险,运作模式和美国类似,根据生病就诊来赔付。这类产品大多保费很高,属于高端产品,且可选择性比较小,主要针对私立医院,不是大部分家庭可以承受的。短期内大范围推广不太可能。
 
  总结下来,儿童医疗保障缺失的问题需要政府在医保体系上改革加上引入商业保险机制,尤其是企业员工保险。首先,政府方面建立低收入家庭儿童保障计划是很有必要的,同时联合慈善和非营利机构对困难儿童的捐助和帮助程度也有扩大的必要。
 
  同时,引入商业保险是不可避免的一步,但需要政策给企业更多的税收优惠,给企业动力为员工购买商业医疗保险,有了这第一步,才有可能在员工保险的基础上,增加家庭保障计划,覆盖子女。
 
  以家庭为单位同时覆盖儿童的保险也会有很大的市场,但高端的产品覆盖面太窄,未来有市场的是价格中等,服务比较好,能够覆盖儿童门诊和住院的产品。这类产品必须要提供公立医院的就诊赔付,而不仅仅只是针对私立医院。
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