“我还以为家财险可以赔付，结果保险公司说我没有投保水管爆裂险，没法赔偿。这家财险还有那么多讲究的吗？”陈先生困惑了。

　　齐小姐最近也很头疼，出差没几日，家里便被小偷光顾，虽然大件商品没偷走什么，现金也不是很多，可是一台手提电脑、两台相机都不见了。原以为可以通过家财险挽回些损失，可是却被告知，家财险只能对火灾、爆炸或是一些自然灾害造成的财产损失进行赔偿。类似齐小姐的遭遇，只能通过附加盗抢险来保障。

　　“看来，家财险并不是什么家庭财产都能保，赔付条件还真多。”齐小姐这才对家财险有了进一步的认识。

　　分析

　　如果你也有打算投保或是已经投保了家财险，可别被它的名字迷惑了。实际上，并非所有的家庭财产都能得到保障，而且保障有一定限制条件。

　　通常，我们所称的家财险就是家庭财产综合保险，是对房屋、房屋装修，以及约定的室内财产提供保障的产品。其中室内财产的范围可有奥妙，有些产品会将手表纳入保障范围，有些可对移动电话、随身听、照相机等提供保障，而有些则将这些财产作为除外责任。选择保障范围较广的产品自然更有利。

　　并非保险标的发生任何损失都可以获得赔偿。一般家财险只承保包括火灾、爆炸、空中运行物体坠落、外界物体倒塌，以及台风、暴雨、暴风、雪灾等自然灾害引起的地陷或下沉（通常地震不在其列）等事故。

　　赔付金额也不是损失多少赔多少。举例来说，假如房产价值200万元，可只投保了100万元的房屋保障，那么当房屋因保险责任受损，实际损失130万元时，投保人只能获得100万元的赔偿，以保险金额为限。而若实际损失金额为80万元，就可以获得全部80万元的赔偿。假设投保人还在另一家保险公司投保了100万元，可别以为能够“拿两份”，两家公司只会分别承担40万元的赔偿。

　　点评

　　家庭财产保险虽有一定保障能力，但十分有限。要想周全防护，就必须附加保障。上文陈先生的麻烦需通过水暖管爆裂损失保险来保障；户主对家政服务人员的风险转嫁需依靠家政人员责任保险；而只有投保了盗抢损失险，才能不像齐小姐那么神伤。每个附加保险都有自己的“免除责任”，投保人不可大意。

　　此外，每项条款中隐藏的“免赔额”都会降低投保人实际所得。如有保险公司规定，附加盗抢条款的绝对免赔额为200元；附加第三者责任保险的绝对免赔额为200元。建议选择免赔额较低或不存在免赔额的产品。