附加险一年一签

第二年需重新审核

针对张先生遇到的情况，记者给成都的多家寿险公司发去了采访问卷，截至上周五，有4家公司对记者的问题给予了回复。

针对张太太的遭遇，其所投保的保险公司核保人员曾女士给出的解释是：张太太购买的主险为长期险，合同期限为终身，只是所选择的缴费方式为年缴，而其所购买的附加住院医疗险为短期健康险，合同期限为一年。虽然缴费的形式都是一年一缴，但是合同的履行期限却大不相同。医疗附加险的保险期间为一年，这类险种需每年审核，保险公司要对被保险人身体健康状况进行重新评估，风险过大就会拒保。曾女士指出，张太太投保的保险合同里面有条款作了提示，该条款是：“本附加合同的保险期限是一年，续保时本公司有权根据被保险人的情况，决定是否接受续保；若接受续保，本公司有权在续保时调整保险费。”

另一家寿险公司的首席核保师王先生也表示认同，“为什么第二年不保？我认为是合理的，因为附加险的保险期只有一年，第二年续保时，保险公司会根据当年的健康状况决定是否续保，如果健康状况不佳，保险公司一般三种处理方式：一、加费；二、有条件承保(即与被保险人签订除外责任书)；三、拒保。这个案例后来的处理就是属于有条件承保。”

什么情况下会拒保？

业内缺乏统一尺度

让张先生不解的是，“妻子投保5年，前4年没有一次理赔，难道仅仅因为去年理赔过一次就风险过大了？”那么，保险公司所谓某一客户“风险过大”的结论是如何得出的呢？

保险代理人宋女士告诉记者，是否续保应该是跟理赔次数没有太大关系的，“我的一个客户，去年有5次小病理赔，今年也继续可以投保附加险，我估计保险公司决定的关键还是跟客户患病的严重程度或后续影响有关，像一般的感冒发烧应该是不影响续保的。”

多位保险公司核保人员告诉成都商报记者，什么样的身体状况可能遭拒保，行业内没有统一的执行尺度，基本上都是各家公司根据自身情况制订的，主要依据历年来医疗费用的平均数和发病的频率。如在一年的保险期间内出现了多次赔付，或者被保险人患有严重疾病短期内不易治愈、慢性复发性疾病如哮喘、结石或同一疾病在一个保单年度内反复发作，那么很有可能被拒保。

为防附加险拒保

请留心续保条件

当人们购买长期人身险时，保险公司会提供各种附加险让投保人选择。可由于经营风险较大，保险公司往往把医疗险作为长期寿险的附加险。所以，很多人买保险主要就是冲着医疗附加险去的。采访中记者了解到，事实上，像张太太这样不了解附加险特性的客户不在少数，续保附加险时经常发生纠纷。那么，主险和附加险究竟是何关系？客户选择投保附加险时该注意什么呢？

核保师曾女士告诉记者，附加险是相对于主险而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的保险合同。它是对主险基本保障功能的一种扩充，通过特约附加条款承保某些风险，使保险保障更加全面。附加险最大的优势是小钱获高保障。以公司的某终身男性重大疾病险，30周岁20年缴为例，1万元的保障每年保费375元；而如果是附加定期重大疾病险，同样30周岁20年缴，一样的保障每年保费只要56元。

曾女士告诉记者，出于的考虑，保险公司多会对附加险的续保设置一定的条件，尤其对已进行过理赔的续保更为严格。其实，客户在投保附加险时，合同中都会有如何续保的条款，而续保又一般分为三种情况：

一是既定费率保证续保。即客户只要按时缴纳保费，保险公司必须无条件地给被保险人续保。不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。但这类附加险合同在首次承保时往往有较严格的条件限制。