让商业养老险加入养老保障体系

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[导读]：商业养老保险是我国多支柱、多层次养老保障体系的重要组成部分。有必要通过改革，使商业养老保险成为我国老年人体面生活的压舱石。

　　按照年金给付终止时间分为终身年金、定期年金和定期确定年金。其中终身年金包括：纯粹终身年金，又称普通终身年金，仅在年金领取人生存期间定期给付的年金；保证给付期间终身年金，保证在年金领取人偿存期间定期给付期间不少干约定期间；金额保证终身年金，保证在年金领取人生存期间定期给付，并保证年金给付总额至少等于一个合同约定的金额，例如趸缴保费保单，通常约定为趸交保费，期交保费保单，通常约定为所交保费之和(不含利息)。按照年金给付金额是否变化分为定额年金(固定给付年金]和变额年金。按照年金给付起始时间分为：即期年金和延期年金。按照年金保险给付率可以分为按年给付年金、按季给付年金、按月给付年金和其他方式。

　　影响人们购买商保养老的主要因素

　　商业年金保险是应对长寿风险行之有效的重要措施，但我国商业保险发展明显滞后，其在社会保障体系中的支柱作用还未得到充分发挥，经专项调查研究表明，影响我国城镇消费者购买年金需求的行为因素主要包括：

　　(1)较弱的保险意识和年金意识；(2)对保险公司的不信任。实践中存在的一些不实宣传和销售误导情况容易引发消费者的信任危机；(3)储蓄的赠予动机与预防动机；(4)对储蓄和其他投资工具的偏好体现了个人对长寿风险的忽视和短视；(5)消费者对年金产品的误解，由于保险合同履约责任的长期性和复杂性，若没有充分沟通与明确的提示，在宣传教育不彻底的情况下，有的年金条款特别约定容易引起公众误解，最常见的是一些应对长寿风险的产品如生命年金中规定了“投保人于签收保险单之日起10日后不得要求解除合同”条款。如果单纯只看这一条款，似乎对投保方很不公平，但如果与该产品的整个保障责任：“保险公司每年或每月依约定金额给付养老保险金直至被保险人身故，保险责任终止有机结合进行整体分析，则可以得出客观合理的结论。此外，婚姻和家庭对个人年金购买决策影响也较大，这与很多国家的经验基本相符。

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