让商业养老险加入养老保障体系

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[导读]：商业养老保险是我国多支柱、多层次养老保障体系的重要组成部分。有必要通过改革，使商业养老保险成为我国老年人体面生活的压舱石。

　　商业养老保险能够有效防范个人长寿风险，且对个人而言具有实际价值。在目前部分城市的平均寿命水平下，被保险人有较大机会或者完全可以收回保险费成本，同时还可获得长寿风险保障。当然对个人而言，不同年金产品的价值有一定差异，并存在最优购买年龄。

　　我国个人税延型商业养老保险呼之欲出，税优政策支持将进一步提升商业养老保险产品的价值，需要借此良机进一步普及推广商业养老保险。根据影响我国消费者年金保险需求的因素，需要从年金保险的价值认识、长寿风险的认知提升、年金产品供给完善等方面入手，不断提升商业养老保险供给能力。需要加强年金保险的宣传和教育，丰富对金融保险消费者的教育素材，帮助消费者有效理解复杂年金保险产品的实际价值，提升公众的保险意识和养老的个人责任意识，帮助消费者有效应对长寿风险，共同创造有尊严和较高品质的老年生活。

　　商业养老保险的收益主要包括获得的各项保险金给付和保障承诺，以及由于参保获得的心理安全保障。商业养老保险的效用主要包括：应对长寿风险、平滑生命周期内的收入实现理财规划、有机会获得高于成本投入的收益。在此，本文主要以商业年金保险为例阐释商业养老保险对个人的效用。

　　商业年金保险(也称“年金”)是指在被保险人生存期间，按约定定期给付保险金的保险。年金的实质是将积累的收入转换为规则的收入流，由保险公司定期支付给被保险人，直到其身故为止。年金产品种类多样。其特点是：投保人于签收保险单之日起10日后不得要求解除合同。其优点是：(1)退休后的养老金由保险公司支付，具有稳定性，不会受到市场利率波动的影响。(2)个人的长寿风险完全由保险公司承担。其缺点是：(1)对于寿命不长的个人而言，如果选择的保证金额领取方式不恰当，实际领取的养老金可能会少于可以领取的养老金，遭受一定损失。(2)碰到市场利率高涨的时候，不能分享收益率增长的成果。