商业养老年金的市场状况
经过20多年的发展，中国年金保险市场取得了长足的进步。截至2014年年底，我国商业年金保险业务经营主体共有60多家，已开发在售的团体年金保险、个人年金保险产品几百个，产品形态包括了定额年金、分红保险、万能保单、投资连结保险、变额年金和生命年金等。
近年来，商业年金保险业务规模增长较快，2001～2014年保费收入年均增长16%。2014年，年金保险保费收入2822亿元，同比大幅增长77.2%，有效保单6934万件，覆盖1.01亿人次。2015年一季度，在国务院关于《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的指引和推动下，商业年金保险得到更快的发展，保费收入高达2322亿元，同比增长95.6%，但是相较中国庞大的人口规模而言，我国商业年金保险发展仍显滞后，其在社会保障体系中的支柱作用还未得到充分发挥。在养老保障体系方面，与人口老龄化和个人寿命延长相伴而来的是养老保险需求的大幅增加。预计到2030年，我国商业养老保险金领取需求可能达到0.9万亿～4.23万亿元，给养老保障供给提出了严峻的挑战。
进入后金融危机时代，对养老需求与日剧增，而我国保险行业快速积累时期掩盖的问题也不断暴露，客户不满增加，行业形象急待进一步改善。面对中国年金市场巨大的市场潜力，除政策、消费者意识等相关影响因素之外，在不断完善和丰富商业养老保险产品与服务的基础上，从供给角度看，还需要以客观详实的数据进一步说明年金保险的价值，消费者能够获得什么效用，从而帮助消费者有效理解复杂年金保险产品的实际内涵，丰富对金融保险消费者的教育素材，提升公众的保险意识。但由于商业保险的专业性强，条款相对复杂，公众对其理解十分有限。一直以来，人们对商业养老保险效用的理解大多仅限于提供稳定的老年收入。加之对大多数人而言，商业养老保险还存在很多替代品如储蓄、不动产和投资等。因此，有必要从理论和实践两方面来探讨和宣传商业养老保险对个体的实际效用。
商保养老对个体的实际效用
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